非接触型決済による新しい世界の取引

短距離無線技術の活発な出現により、非接触型決済が主流となり、今日では現実的に受け入れられ、選択されるようになりました。 非接触チェックアウト端末を介したワイヤレス取引を可能にする非接触カードの完全結合は、非接触支払い技術として定義されます。 非接触決済の認証プロセスは、非接触販売時点情報管理 (POS) 端末をタップするか、近づけるだけです。 非接触型決済における支払い、あるいは取引プロセスは非常に迅速で、安全で、（楽しい）ものです。 したがって、非接触型決済の成長に伴い、従来のビジネス交換形式は衰退しているように見えます。 これによりビジネスも進歩し、小売業者がシームレスにビジネスを行えるようになりました。 彼らは今、現金を数えたり、銀行に小切手を預けに行ったりする時間を回避できるようになりました。 この新しい形式の取引業務により、小売業者、商店主、企業はより簡単かつ頻繁に顧客と関わることができるようになりました。

非接触型決済の最大の「驚異的な利点」は、双方の当事者に体験を提供できることです。 たとえば、少額の取引の場合は PIN の検証は必要ありません。 現代の市場において、迅速かつ持続的なエクスペリエンスを提供します。 今日のインターネット接続と「生活を楽にする努力」ではいつものようにセキュリティが登場しますが、その大衆の受け入れにより、より新たで深刻なセキュリティ上の課題がもたらされ、そのため世界中でさまざまな規制が策定され、議論され、また導入されています。 この記事では、インドのシナリオ、課題と市場の受け入れ、非接触型決済における技術の進歩など、さまざまな側面に焦点を当てます。

過去 3 年間で、インドにおける非接触型決済は大幅に増加しました。 業界のレポートによると、インドの非接触型決済はこの 3 年間で 6 倍に急増しました。 非接触型決済のおかげで、これらのインドの企業は、パンデミックの厳しい時期に、迅速かつ安全かつ最先端のタッチレス取引を実行できるようになりました。 2018年12月から2021年までの成長率は、2018年12月の2.5％から2021年12月にはなんと16％に達し、大幅に伸びています。「インドは非接触型の未来を開拓する」と題された報告書は、非接触型がデジタル決済エコシステムを促進することを強調しています。 あらゆるセグメントの消費者と販売者に、より便利で安全なソリューションを提供します。 店舗でのレスタッチ決済モードにより、消費者の安全が確保されました。 さらに、EMV チップ カードの採用は、インドの非接触型限度額を 2021 年に 5,000 ルピーに引き上げる支援規制の支援を受けて、非接触型決済の成長にとって極めて重要な役割を果たしています。強化されたセキュリティ機能が、消費者、販売業者、発行会社、決済処理業者による急速な導入の主な理由であると報告書は指摘しています。 非接触型決済とは、販売時点管理 (POS) 端末にカードを通す必要のないキャッシュレス取引を指します。

携帯電話では、カード番号、主要口座番号、その他の支払い情報などの機密情報を保存および通信するために、2 つの主要なアーキテクチャが使用されています。 これらは、セキュア エレメント (SE) を備えたハードウェア、またはホスト カード エミュレーション (HCE) を備えたソフトウェアのいずれかによって行われます。 セキュア エレメントを備えた NFC 携帯電話を使用してカード エミュレーションが実行される場合、支払いリーダー (POS など) へのインターフェイスは、従来の支払いクレジット/デビット カードと同じです。 これは、HCE を使用する NFC モバイル ガジェットと同様で、POS またはリーダーは、携帯電話のオペレーティング システムでホストされているアプリケーションを標準の EMV カードとして認識します。

セキュア エレメント (SE) モデル:

NFC を備えたモバイル デバイスを使用してスマート カードをエミュレートする場合、支払いアプリケーションで使用される秘密暗号キーなどの資格情報は、既知の信頼できるセキュリティ要件に従って、セキュア エレメント (SE) と呼ばれる耐改ざん性ハードウェア モジュールに保存されます。当局。 SE は、機密の資格情報を保存するために使用される耐タンパー性のハードウェアです。 NFC コントローラー/アンテナと直接接続されます。

SE の概念を簡単にするために、SE をモバイル デバイスのスマート カードとして説明します。 SE は、そこに存在するアプリケーションに対して最高レベルのセキュリティを備えていることが知られています。 SE によって提供されるセキュリティ レベルは、従来のスマート カードのセキュリティ レベルと同じです。 SE の主な利点の 1 つは、SE がスタンドアロン コンポーネントであることです。 悪意のある高度な攻撃に対して強固なセキュリティを実現します。 SE が良好なレベルの相互運用性と重要なサービスの比類のない豊富なポートフォリオを提供するために、成熟した ETSI、3GPP、GlobalPlatform、および Java Card 標準によってサポートされています。

HCE モデルで説明したように、支払い資格情報と暗号キーを SE ではなくモバイル デバイスの OS に保存することは、安全性が低いと考えられます。 このため、HCE にはトークン化などの追加のセキュリティ対策が必要です (Pandy & Crowe、2016)。

MoneyScreen 調査のフェンスシッターの 41% は、必要なときにモバイル デバイスの支払いオプションが機能しないと感じています。 ランチを買おうとしてテクノロジーのせいで失敗し、他に支払い方法がないときほど恥ずかしいことはありません。

このため、多くの人は万が一に備えて複数の支払い方法 (現金と少なくとも 1 枚の物理的なクレジット カード) を持ち歩く必要があると感じており、これではモバイル決済を設定する目的が損なわれます。

この不安に対処し、毎回スムーズな非接触取引を可能にするために、携帯電話メーカー、クレジット カード会社、決済端末は何ができるでしょうか? 2 番目の支払い方法を持ち歩く必要をなくすために、カードレス支払いが失敗した場合に消費者がより安心できるように、スマートフォンまたはモバイル ウォレットにバックアップ オプションはありますか?

最初のスマート カード技術は 1970 年代に開発されました。 そして、これらのスマート カードは実際には民間メーカーによって開発されました。 その後 1979 年に、Michel Hugon は、ローカル メモリを備えたプロセッサを誇示した最初のコンピュータ化されたスマート カードを開発しました。 その後、まさにこのテクノロジーが電話会社や交通事業者によって複製され、SIM カードや旅行パスが作成されました。

ただし、史上初の非接触カードは 1995 年に初めて開発され、UPass カードと呼ばれ、韓国の交通システムに使用されました。 そこでは止まらず、バークレイカードが 2007 年に英国初の非接触型決済カード OnePulse を発行するまで、実験と進歩は続きました。 2011 年に Google は、消費者がスマートフォンを使用して販売時点情報管理 (POS) 端末で購入できるようにする Google ウォレットを市場に投入しました。

さらに、Alipay は QR コードの実験を開始し、アジアの小売業者や顧客の支払いを容易にするために QR コードを使用しました。 Apple は 2015 年までに、顧客がスマートウォッチで支払いを行えるウェアラブル技術を開発しました。 パンデミックにより非接触型カード決済の利用が加速し、2021 年の世界的な取引総額は 2 兆 5,000 億ドルに達します。

非接触型は、NFC から QR コードまですべてをカバーします。 非接触トランザクションの現在と将来を決定するテクノロジーとその違いを見てみましょう。

Radio Frequency Identification (RFID) は、電波を介してデータを転送する非接触かつ無線の方法です。 RFID は 1980 年代に発明され、次の 3 つの異なる形式があります。

RFID は、スキャン時に視線が必要だったバーコードを改良するために最初に設計されました。 RFID では、タグとリーダーがデータの送信範囲内にあるだけで済みます。

RFID システムは、タグ、リーダー、アンテナで構成されます。 RFID リーダー デバイスからのパルスによってタグがトリガーされると、データがリーダーに送信されます。

RFID は通常、アイテムの追跡、アクセスの制御、マテリアルの管理に使用されます。 少量の情報しか保存できないため、より複雑な情報は保存できません。 当然のことながら、RFID は非常に単純なタスクにのみ適しています。

NFC または近距離無線通信は 2000 年代初頭に登場し、RFID のサブセットとみなされます。 より高い周波数を使用するため、RFID よりもはるかに高速にデータを送信できますが、はるかに短い距離でしか機能しません。 さらに、もう 1 つの大きな違いは、NFC デバイスがリーダーとタグの両方として機能できることです。そのため、NFC 対応スマートフォンをあらゆる種類のアプリケーションに使用できます。 RFID と NFC はどちらも磁場を生成することで機能します。 タグが範囲内に持ち込まれると、電子ハンドシェイクが行われ、タグ上のデータがビープ音とともにリーダーに送信されます。

EMV はユーロペイ、マスターカード、ビザの略です。 これは、現在最新タイプの支払いカードに埋め込まれているマイクロチップを指します。 これらのチップ カードは、チップと PIN、またはチップと署名のいずれかを使用します。

EMV が登場する前は、クレジット カードまたはデビット カードの磁気ストライプを読み取ることによってデータが送信されていました。 しかし、カード発行会社にとっての問題は、不正取引が頻繁に行われていることだった。 EMV カードでは、小型の EMV チップにより、盗難されたカードが使用されていないことが保証されます。

機密情報は磁気ストリップから簡単にコピーできます。 EMV では、データがトークン化されるため、詐欺ははるかに困難になります。

EMV がカードのセキュリティを強化するのに対し、NFC は EMV カードをワイヤレスで使用できるようにする補完的な非接触型決済テクノロジーです。

QR はクイック レスポンスの略で、高度なタイプのバーコードを指します。 さまざまな用途に使用できますが、その 1 つが非接触型決済システムです。

1994 年に日本で初めて発明された QR コードは、最初の 20 文字よりも多くの情報を保存できるように設計されました。

さらに、QR コードは 2010 年から決済に使用され始め、現在では中国の全決済の 3 分の 1 以上を占めています。

QR コードに保存された情報は、非接触取引を容易にするために使用できることを意味します。