重要な読み物: S'pore は適切なバランスを見つけることができるか?

シンガポール — パン・シー・ジアさんはほとんどの日、携帯電話と、銀行カードが2枚入ったカードホルダーだけを持って家を出ます。

ここ数年、新型コロナウイルス感染症のパンデミックと少額社会への国家的取り組みのさなか、電子決済が普及し始めており、消費者の大多数がカードや携帯電話を使って商品やサービスの支払いをすることを選択しています。

シンガポール — パン・シー・ジアさんはほとんどの日、携帯電話と、銀行カードが2枚入ったカードホルダーだけを持って家を出ます。

「最後に現金を引き出したのがいつだったかさえ覚えていない」と26歳の公務員は語った。

パンさんはよく行く場所のほとんどが非接触型決済に対応しているため、紙幣や硬貨を持ち歩く必要性をまったく感じていません。

23歳のレニー・タンさんも、食べ物やその他の買い物の支払いはキャッシュレス手段で行っており、ほとんどの場合、クレジットカードの詳細が入っているスマートウォッチを使用することを好んでいます。

「（決済端末の時計を）タップするだけで済むので、とても便利だと思います。財布を取り出して現金を取り出して数えるのは好きではありません。そのプロセスは非常に長いです」と内部関係者は語った。デザイナー。

電子的に支払うことで支出の追跡が容易になる人もいます。

広告業界で働く26歳のエイプリル・リューさんは、「すべての取引がデジタル記録されるので、支出習慣を書き留めるのが非常に便利だ」と語った。

ここ数年、新型コロナウイルス感染症のパンデミックと、少額社会への国家的取り組みのさなか、電子決済が普及し始めており、これらのユーザーは、商品やサービスの支払いにカードや携帯電話を使用することを選択する大多数になりつつあります。サービス。

多くのユーザーは、友人や家族などの他の個人に送金するためにキャッシュレス プラットフォームを使用しています。

ドイツの統計会社スタティスタが発表した2023年の調査によると、シンガポールのキャッシュレス決済導入率は、2022年のシンガポールの小売店での支払い方法に基づくと97％と東南アジアで最も高い。

キャッシュレス支払いタイプは、クレジット カードとデビット カード、およびユーザーがクレジット カードの詳細を保存できる Apple Pay や Samsung Pay などの電子ウォレットで構成されます。

DBS PayLahなどのスマホ決済アプリも充実！ GrabPay は、ユーザーがアプリ上の「仮想ウォレット」にお金をチャージして保管できるようにします。

もう 1 つのよく使用される電子決済サービスは、2017 年に開始された PayNow です。

PayNow は、10 の銀行と 4 つのノンバンク金融機関の顧客が、シンガポール国内のある銀行または電子ウォレット間でシンガポール ドルの資金を即座に送受信できる資金移動サービスです。

携帯電話番号、シンガポール NRIC、または仮想支払いアドレスを使用してこれを行うことができます。

このサービスは、DBS/POSB や OCBC などの銀行の顧客だけでなく、GrabPay や Singtel Dash などの非銀行機関の顧客も利用できます。

ユナイテッド・オーバーシーズ銀行 (UOB) や OCBC などの一部の銀行では、ユーザーは携帯電話を使って現金自動預け払い機 (ATM) からお金を引き出すこともできるため、キャッシュ カードを持ち歩く必要がなくなります。

OCBC の顧客は、PayEveryone アプリを使用して、ATM によって生成されたクイック レスポンス (QR) コードをスキャンして現金を引き出すことができます。

金融テクノロジー企業FISの2023年グローバル・ペイメント報告書によると、デジタルウォレットは2026年までにシンガポールで最も人気のあるオンライン決済方法としてクレジットカードを追い越すと予想されている。

このキャッシュレス決済の増加は、人々が接触を最小限に抑えるために現金の使用を避けるようになった新型コロナウイルス感染症のパンデミックによって加速しました。

2022年の時点で、ショッピングモールの小売店やホーカーセンターの屋台など、さまざまなサービス産業で営業する21万以上の加盟店が、支払い受け入れ手段としてSGQRを提供していると、シンガポール金融管理局（MAS）のターマン・シャンムガラトナム議長は前回の議会で述べた。年。

これはシンガポールの販売業者の90パーセント以上を占めている、と彼は付け加えた。

2018 年 9 月に開始された SGQR は、複数の支払いスキームを 1 つのラベルに統合します。

TODAYの質問に答えて、DBSはデジタルウォレットアプリケーションDBS PayLah！ 毎月 2,500 万件以上のログインを記録しています。

PayLah! も前年比 24% の成長を遂げました。 同銀行の年次報告書によると、2022年の取引額は前年比で69％増加し、2021年には69％の成長が見込まれるという。

サーマン氏は昨年議会で、加盟店や企業への支払いを含むPayNowの利用額は2021年に460億シンガポールドルに達したと述べた。

同氏は、550万近くの銀行口座がPayNowに登録されており、そのうち300万は携帯電話番号にリンクされており、さらに200万はNRIC番号にリンクされていると付け加えた。

しかし、誰もがキャッシュレス決済の「手軽さ」に夢中になっているわけではありません。

特に高齢者は、電子手段が複雑すぎるため、現金の取り扱いを好みます。詐欺の増加により、このグループでの電子手段の導入がさらに妨げられています。

退職者のペギー・ワンさんは今日、子供たちがモバイル決済の仕方を何度も教えようとしたにもかかわらず、今でも現金で支払っていると語った。

「（アプリケーションには）ボタンが多すぎて頭が痛くなる」と65歳の男性は北京語で語った。

「また、間違った金額を入力して、苦労して稼いだお金がすべてなくなってしまうのではないかと心配しています」と彼女は付け加えた。

72歳のファン・イン・フアさんもこれに同意し、詐欺に遭うのが怖いと語った。

「最近は詐欺師が非常に多いので、私に詳細を尋ねてくるかもしれません。あまりにも簡単なので、知らずに送金してしまうかもしれません」と、かつて行商人として働いていた退職者は語った。

今月初めの DBS サービス障害は、ほぼ丸一日続いた次の障害からわずか 2 か月後に発生しましたが、タンさんは財布の中に何も持っていなかったので、昼食代を同僚から借りなければなりませんでした。

「銀行全体がハッキングされているのではないかと思い、パニックになっていました。」 彼女は言いました。

DBS サービスの中断は、これまでのところこのような唯一のケースではありません。

2022年6月9日、OCBC銀行の顧客は同行のオンライン決済サービスにアクセスできなくなり、混乱は2時間強続きました。

同様に、UOB の顧客は、2022 年 2 月 4 日の数時間、モバイル バンク アプリケーションにログインしたり取引を行うことができなくなりました。

このようなサービスの混乱を背景に、ビジネスとテクノロジーの専門家は本日、複数の支払いオプションを利用できるようにすることが、ここでの電子決済環境の回復力を確保する方法の 1 つであり、ほんの数年前からのパラダイムシフトであると語った。

2017年、アナリストらは、銀行や他の業界関係者が団結して断片化した状況を統一するよう提案していた。

TODAYの取材に応じたアナリストらは、多数の支払いオプションを備えた細分化されたエコシステムにより、顧客はさまざまなカードを持ち歩かなければならず不便になっていると述べた。

企業は複数のリーダーを設置するコストも負担する必要がありました。

しかし、最近のサービス中断と詐欺の増加により、一部の専門家は多重性の利点を認識しています。

シンガポール国立大学（NUS）コンピューティング学部のリャン・ジェン・カイ准教授は、銀行口座を2つ持っており、そのうちの1つには定期的に少額の支出をチャージしていると語った。

もう 1 つは、お金を貯めるためだけに使っている銀行口座です。

シンガポール工科大学の金融上級講師であるダグラス・ストリーター・ロルフ博士は、複数の選択肢があることで金融包摂も可能になると付け加えた。

たとえば、Apple Pay のみを受け入れる店舗では、Apple スマートフォンを購入する余裕のない人が排除される可能性があります。

同氏は「あらゆる所得レベルの人々が金融システムにアクセスできるシステムを構築することが重要だと思う」と述べた。

これには、金融リテラシーについて国民をさらに教育し、電子決済技術を理解するのを助けることが含まれる。

これにより、ユーザーはよりテクノロジーに精通し、潜在的な詐欺に警戒できるようになる可能性があります。

たとえば、高齢者は詐欺を避けるための「ルール」を受け取る傾向があることを彼女は観察しました。

これには、パスワードを他人に公開しないことや、QR コードをダウンロードしないことが含まれます。

「そのため、レストランに行ってメニューにQRコードが載っている場合、QRコードのあるものはダウンロードしないというルールは機能しません」と彼女は言う。

「したがって、それはすぐに非常に複雑になります。私が言いたいのは、セキュリティメカニズムのロジックまで教育を拡大することです」と彼女は言いました。

システムに「摩擦」を導入してクールダウン期間や支払基準額の引き下げなどの安全策を確保することも、過剰支出や詐欺の防止に役立つと同氏は述べた。

専門サービス会社アクセンチュアで東南アジア金融サービス責任者を務めるポール・ン氏は、技術面に関して、銀行はクラウド、デジタル通貨、生体認証、人工知能などの新興技術を活用すべきだと述べた。

これは、最新のコンプライアンスに準拠した安全な決済インフラストラクチャを構築するのに役立つだろうとン氏は述べた。

インターネットがすべてのキャッシュレス システムの基本ブロックであるため、ユーザーがインターネットなしで支払いを行えるモバイル電子ウォレットはどうでしょうか?

中国のWeChatは2019年に機内でのオフライン決済を可能にする試験を実施し、乗客は機内で食べ物や飲み物などの支払いができるようになった。

請求書は飛行機が着陸するまでアプリケーションに保存されます。

成都と上海間のフライトでの春秋航空との試験は4日間続き、同社はそのとき、新しい決済サービスをより多くの便に拡大する計画であると述べたが、それについてはまだ発表されていない。

これは飛行機でのクレジット カードの仕組みと似ており、航空機の着陸時にクレジット カードのトランザクションが処理されます。

現在、DBS PayLah!などのスマホ決済アプリが登場しています。 および GrabPay では、支払いを行うためにインターネット接続が必要です。

なぜ市場にはオフライン決済アプリケーションが増えないのかとの質問に対し、リム氏は現在検討中だが限定的であると指摘した。

オフライン決済は、いつでも数秒以内に金融取引を決済して決済できるというリアルタイム決済の利点を根本的に損なう可能性があるためだ。

オフライン支払いの場合、取引は後からインターネットにアクセスできるときにのみ決済されるため、自分の信用度を確認せずに商品を購入して回収するリスクが再び生じます。

「これは、不渡りとなる不良小切手を書くのと同じことだ」と彼女は言う。

決済プロバイダーはそのレベルのリスクをサポートまたは考慮する必要があるとリム氏は述べた。

しかし、梁准教授は、そのようなオフラインウォレットは近距離無線通信（NFC）技術を利用して、あるスマートフォンから別のスマートフォンに資金を転送する可能性があると述べた。それらを一緒にタップすることで、ユーザーはリアルタイムで支払いを記録することができます。

NFC は、電話やスマートウォッチなどのデバイスが電波を使用して短距離でワイヤレスでデータを送信できるようにするテクノロジーです。

Apple Pay などの電子ウォレットやクレジット カードにも使用されており、ユーザーは携帯電話やカードを決済端末にタップして支払うことができます。

支払い端末はインターネットまたは電話回線に接続され、銀行に取引を実行するための信号が送信されます。

端末が電話回線に接続されている場合、支払いを行うためにインターネット接続は必要ありません。

オフラインウォレットは、インターネットが停止した場合の支払いを容易にするなどの利点をもたらす可能性があるが、技術がまだ発展途上であるため、梁准教授はオフラインウォレットがすぐに市場に参入するとは予想していない。

アクセンチュアのン氏は、より多くの高齢者にデジタル決済の導入を促すため、銀行がサービスを提供するコミュニティとより「誠実かつ感情的に」つながるよう求めた。

アクセンチュアによる2023年の世界銀行消費者調査によると、シンガポールの回答者の69パーセント以上が、具体的で複雑な問題を解決するために銀行の支店に頼ったことがわかりました。

「銀行職員の利用可能性とアクセスしやすさを高めることは、高齢者への電子決済の教育に役立ち、全体的な導入率の向上に役立つ可能性がある」と同氏は述べた。

多くの国では、高齢者は依然として電子決済方法の採用を嫌っており、伝統的な紙幣を好んでいます。

しかし、電子決済の導入率が極めて高いスウェーデンや中国などのいくつかの国では、消極的な高齢者にキャッシュレス化を促す点で先を行っているようだ。

スウェーデンの中央銀行リクスバンクによると、現金を使用するスウェーデン人の割合は2010年から2020年にかけて39％から9％に減少した。

5年前にシンガポールに移住し、金融テクノロジー業界で働いているスウェーデン人のニマ氏は、高齢者を含む一般的なスウェーデン人は新しいテクノロジーの導入に前向きだと指摘した。

「スウェーデン人はリスクを取ることに平気だ。彼らはリスクではなく良い面を見て、新しい技術や新しい機会に飛びつくのだ」とフルネームは明かさなかった41歳の男性は語った。

同氏はまた、同国は店舗によるクレジットカード支払いに対する追加料金の導入を禁止するなど、キャッシュレス決済を早期に推進し始めたと付け加えた。

中国では電子決済の普及も進んでおり、多くの店舗やタクシー運転手さえも現金の受け取りを拒否している。

これは、メッセージング アプリケーションと支払いアプリケーションの両方として機能するアプリケーションである WeChat が広く採用されていることが一因です。

NUSのLiang准教授は、「彼らは、中国の誰もが持っているこのすでに非常に人気のあるアプリケーションに便乗しているため、（高齢者の）学習曲線がそれほど急ではない」と述べた。

Tencent が所有するこの決済サービスは、アプリケーションの開始からわずか 2 年後の 2013 年に開始されました。

しかし、Liang准教授は、シンガポールがWeChatのようなアプリケーションを1つだけ持つべきではないと考えている、と述べた。そうすることで単一障害点が生じ、たった1つの欠陥がシステム全体の動作を停止させる可能性があるからである。

NUSビジネススクールのガバナンスと持続可能性センターの所長であるローレンス・ロー教授は、中国のベンダーにはWeChatとアリババ傘下のAlipayを導入するための多くのインセンティブが提供されていると付け加えた。

その結果、多くの店舗が両方の支払いシステムを採用し、さらには現金を拒否することになり、高齢者を含む人々は携帯電話での支払い方法を学ぶ以外に選択肢がほとんどなくなりました。

同氏は、キャッシュレス決済を採用している人向けに、割引や無料プレゼント、抽選など、高齢者を参加させるためのインセンティブを増やすことを提案した。

「高齢者は多少の忍耐と学習があれば間違いなく適応できると思います」と彼は言う。

例えば、ロー教授は、多くの高齢者がオンライン賭博サービスにアクセスできるスマートフォンアプリであるシンガポール・プールズ・モバイル・アプリケーションを使用できるのを観察したと述べた。

「突然、高齢者たちがアプリケーションを使って宝くじを確認するのがとても上手になりました。それは彼らに学ぶ必要性と動機があるからです」と彼は笑いながら言った。

ここでは電子決済が普及しているにもかかわらず、当時MAS理事だったオン・イェクン氏は2021年に議会で、シンガポールはキャッシュレス社会を目指していないと述べた。

現在保健大臣を務めるオン氏は、「効率的で便利で環境に優しい電子決済を推進しているが、キャッシュレス社会を目指しているわけではない。現金は今後も身近で便利な取引手段であり続けるだろう」と語った。 、 言っていました。

専門家らは、シンガポールでは特に高齢者の間で現金が依然として重要な役割を果たしているため、完全なキャッシュレス化をすべきではないことに同意した。

また、電子決済システムがダウンした場合の「フォールバック」としても機能します。

アクセス・パートナーシップのリム女史は、キャッシュレス社会になる際の最大のリスクの一つは「単一障害点のあるシステムを信頼すること」だろうと述べた。

たとえば、電気やインターネットが停止した場合、人々は支払いを実行できなくなります。

「真に強靱な国になるためには、より遅く、おそらくより面倒な代替手段が利用できるべきだが、強靱な金融エコシステムを構築するには、こうした冗長性を構築する必要がある」と彼女は述べた。

リム氏は、現金を完全に撤去すると、高齢者、認知症の人、記憶力や能力のレベルが低下した人など、一部の弱い立場の人々が除外され、偶発的に保険が除外されるリスクがあると付け加えた。

ソーシャルワーカーのジョセフ・リムさんも、記憶喪失を懸念しています。

リム氏は本日、システムがいつ故障する可能性があるため、電子決済は「最も安定した支払い方法」ではないと考えており、95％の時間は現金を使っていると語った。

「それに、私はもう 61 歳なので、年配の人にとっては、パスワードや暗証番号が何なのかなど、忘れてしまうのではないかという不安があります。」 彼は言った。

今日話を聞いたユーザーのほとんどは、最近の銀行サービスの中断にもかかわらず、携帯電話と財布を持ち歩くだけで満足していましたが、電子決済分野でのいくつかの改善を期待していました。

インテリアデザイナーのタンさんは、決済アプリケーションのインターフェースがさらに簡素化されることを望んでいると語った。

「アプリで支払いを行う手順が面倒な場合があります」と彼女は言う。

Liew さんは、より多くのベンダーがキャッシュレス決済を採用し、ユーザーにとってより便利になることを望んでいます。

しかし、シンガポールが電子決済の推進を続ける中、専門家らは本日、複数の支払いオプションを用意しつつ、サービス中断の場合に備えて現金を手元に残しておくことが現時点での最良のバランスであると語った。

リム氏は、選択肢、代替案、回復力の必要性について言及し、「キャッシュレス社会を目指すことはできるが、木を見て森を見失わないようにしましょう」と語った。

ロルフ博士もこれに同意し、「少し余分に現金を持ち歩くか、持っている友人がいることを確認してください」と述べた。

訂正: この記事の以前のバージョンでは、DBS 銀行と OCBC 銀行のユーザーは携帯電話を使って現金自動預け払い機からお金を引き出すことができると記載されていました。 これは不正確です。 ユナイテッド・オーバーシーズ銀行とOCBC銀行のユーザーである必要があります。 誤りをお詫び申し上げます。

最新情報をもっと読む

購読すると、毎日のニュース更新、洞察、必読の情報が受信箱に直接配信されます。

「購読」をクリックすると、私の個人データが TODAY ニュースレター、プロモーションオファーの送信、および調査と分析のために使用されることに同意します。