ユーロ圏の消費者の支払い態度に関する調査（SPACE）

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進行中の経済のデジタル化は、支払い方法を含め、私たちの日常生活のほぼすべての側面に影響を与えています。ユーロシステムは、決済環境がどのように進化しているか、ユーロ圏の国民が商品やサービスに対してどのように支払っているのか、また相互にどのように支払っているのかを理解することに重要な関心を持っています。現金とキャッシュレスの支払い手段へのアクセスを確保することは、ユーロシステムの小売決済戦略とキャッシュ 2030 戦略の両方の中心です。

消費者が支払い習慣をどのように、そしてどの程度変えているのかをより深く理解するために、ECBは2019年にユーロ圏国民の支払い態度と行動を調査する調査を開始した。変化する決済行動をタイムリーに把握するために、ユーロシステムは 2 年ごとに調査を繰り返すことを決定しました。

これらの調査の 2 回目は 2021 年に開始され、2022 年に完了しました。このレポートは結果を示し、ユーロ圏の消費者支払いで特定された主要な傾向について説明します。レポートが示すように、キャッシュレス決済への移行は続いていますが、依然として現金が重要な役割を果たしています。販売時点および個人間の支払いでは、依然として主流の支払い方法です。それにもかかわらず、店頭での購入からオンライン購入への移行に支えられ、キャッシュレス決済が増加しています。増加率は国や人口グループによって異なります。このレポートは、決済環境における進行中の変化を考慮し、消費者にとっての即時決済の利用可能性とコスト、決済および投資目的での暗号資産の所有と使用について明らかにしています。

公的通貨（現在は現金の形で、将来的には現金と並んでデジタルユーロの形で）を発行し、決済の円滑な機能を促進するという私たちの責任を考慮すると、今後のこうした傾向を注意深く監視することは、私たちにとって重要です。システム。これにより、年齢、収入、居住地に関係なく、すべてのユーロ圏国民が支払い手段を利用できるようになり、デジタル変革の時代であっても消費者が支払い方法を選択する自由が保証されます。

ファビオ・パネッタECB理事会メンバー

2019年のユーロ圏消費者の支払い態度に関する最初の調査（SPACE）に続き、欧州中央銀行（ECB）は今回、2回目の調査を実施した。この報告書は、SPACE 2022の主要な調査結果を提示し、2019年の調査結果と比較し、また、関連する場合は、2016年に実施された初期のECB調査であるユーロ圏の家計による現金の使用に関する調査（SUCH）と比較します。 2022年の結果を解釈する際に、フィールドワーク期間中にほとんどのユーロ圏諸国で大規模なロックダウンは実施されていなかったが、消費者の支払い行動は依然としてコロナウイルス（COVID-19）パンデミックに関連するさまざまな措置の影響を受けていたことに留意することが重要である。調査ラウンドの前と間の両方。これらにより、一部の加盟国では入場が制限され、レストランや文化・娯楽施設など一部の販売所が閉鎖されることもあった。

SPACE 2022 の結果は次のことを示しています。

ユーロ圏の消費者が支払う方法と消費者が好む支払い手段は常に進化しています。決済方法を継続的にモニタリングすることで、消費者の需要や市場動向の変化を捉えることが可能になります。

ユーロ圏の家計による現金の使用に関する調査（SUCH）[1]は、2016 年に ECB によって実施された最初の支払い行動調査でした。SUCH の結果は、限られた範囲でのみ SPACE の調査としか比較できません。調査モードは異なり、出力変数は部分的にのみ重複します。ユーロ圏の消費者の支払い態度に関する最初の調査 (SPACE)[2]は 2019 年に実施され、今後も半年ごとに同様の調査が行われる予定です。

SPACE 調査の結果により、消費者が販売時点 (POS) [3]、個人間の支払い (P2P) [4]、オンラインおよび定期支払いで使用するさまざまな支払い手段の割合を推定することができます。人口統計や支払いパターンなど、さまざまな方法で支払い[5]を行います。さらに、この調査では、消費者による現金やその他の支払い手段へのアクセスとその受け入れについての洞察が得られます。

2019 年の調査と比較して、SPACE 2022 ではさらに以下の点について調査しました。(i) パンデミックの発生以来の支払い行動の変化。 (ii) 即時支払いの利用可能性や認識されるコストなど、デジタル支払いの最近の傾向。 (iii) 回答者の所有権と使用パターンに関する情報を含む暗号資産。この結果は、消費者の現金保有に対する好みをより良く説明するのにも役立つはずだ。

SPACE 2022[6]のデータは、ユーロ圏のすべての国における人口の無作為サンプルの調査を通じて収集されました。調査モード、サンプリング戦略、重み付け方法など、最も重要な方法論の選択は SPACE 2019 と同一であり、ほとんどの指標の結果が同等になりました。使用された方法論の詳細な説明は、別の文書で参照できます[7]。このセクションでは、方法論を簡単に要約します。

ECBはユーロ圏17カ国、つまりドイツとオランダを除くすべての国でのデータ収集を調整した。ドイツ連邦銀行 (2022 年) およびオランダ銀行とオランダ決済協会 (2022 年) は、他国で使用されているものとほぼ一致したアンケートを使用して独自のデータを収集しました。

ドイツとオランダを除くすべての国のデータは、各国語に翻訳された同一のアンケートを使用して収集されました。市場調査会社Kantar Publicがデータ収集を担当した。インタビューの 50% はコンピュータ支援電話インタビュー (CATI) で収集され、50% はコンピュータ支援 Web インタビュー (CAWI) で収集されました。 CATI サンプルは確率的方法で抽出されたのに対し、CAWI サンプルは非確率的 Kantar Public オンラインパネルから抽出されました。どちらのサンプルにも、国、年齢、性別、曜日の割り当てが設定されました。ユーロ圏 17 か国で達成された合計サンプル数は 39,765 件の回答者でした。

面接プロセスは、採用面接、記録期間、および本（フォローアップ）面接の 3 つの部分で構成されていました。支払い日記は、(i) POS 支払い、(ii) P2P 支払い、(iii) オンライン支払い、(iv) 定期支払いをカバーするモジュールに分割されました。調査回答者は、POS、P2P、オンライン取引を 1 日分の日記に記入し、過去 30 日間の定期的な支払いを報告するよう求められました。[8]

調査結果を解釈する際には、支払い行動を 1 日分の日記に記録する利点と注意点を認識することが重要です。取引は、数日間にわたる日記よりも 1 日にわたる日記の方がより包括的に記録されます (Jonker and Kosse、2013)。ただし、調査データに含まれる不確実性の程度は、特にサンプルサイズが小さい国や人口の他のサブグループについて結論を導き出す場合、1 日の日記でより顕著になります。より長い日記期間からのデータには、サンプル単位あたりにより多くのトランザクションが含まれるため、推定指標の精度が向上します (Schmidt、2014)。特に、POS とオンライン決済の価値に関する指標は注意して解釈する必要があります。

日記に加えて、主要なインタビューでは、回答者は現金およびキャッシュレス決済手段に対する行動と態度について質問されました。さらに質問は、どの金融商品が利用可能か、インターネットへのアクセス範囲、パンデミックが支払い行動にどのような影響を与えたかを理解することを目的としていました。

SPACE 2022 のインタビューは 2 回の調査ラウンドで実施されました。最初の 2021 年 10 月 2 日から 12 月 7 日までの間に、インタビューの 40% が実施されました。残りの調査は、2022 年 3 月 17 日から 6 月 9 日までの第 2 ラウンドで実施されました。調査ラウンドは、さまざまな期間をカバーし、人々の支払い行動の季節的パターンを把握するために、年間のさまざまな月にまたがって実施されました (表 1 を参照)。 ]

ドイツでは、データは2021年9月8日から12月5日までの1回の調査ラウンドで収集されました。ECBのデータ収集とは対照的に、ドイツの参加者は3日間の日記を記入するよう求められました。オランダでは、日記データと主要なアンケートがさまざまなサンプルに対して収集されました。日記データは 2021 年の第 4 四半期に収集され、主要なアンケートのデータは 2022 年の第 1 四半期に収集されました。

フィールドワーク期間の後、データはクリーニング、編集、および補完されました [10]。調査推定値の観察可能な偏りを最小限に抑え、人口統計上の特徴に基づいて確かな推論を可能にするために、サンプルに重み付けが行われています。

このレポートには、SPACE 2022 の結果との比較が実用的であり、データが比較可能であると考えられる場合、SUCH 2016 および SPACE 2019 の数値が含まれています。さらに、2019年のSPACEデータ収集の最初の繰り返しの後、ECBは別の調査（資金動向に対するパンデミックの影響に関する調査またはIMPACT調査）でパンデミックの初期段階の影響に関する情報を収集しました。その調査結果の一部は SPACE 2019 に掲載されており、このレポートで参照されています。

時系列比較のために、2016 年と 2019 年の支払い日記データをインフレ調整しました。各国ごとに、1 年あたり 1 つの価格調整係数が適用されました。[11] 2019 年のデータのほとんどは 2022 年のデータと比較できます。ただし、2019 年から 2022 年にかけてオンライン決済の定義が変更されたため [12]、2019 年のデータで現金または銀行小切手で支払われたオンライン購入は POS 決済として再分類されました [13]。

国別、ラウンド別、月別のサンプルの内訳（ユーロ圏17）

2019 年から 2022 年までの消費者の毎日の非定期的な支払いの支払い方法に関する 2 つの大きな傾向が特定されました。まず、オンライン決済[14]がより頻繁になっています。第二に、POS での現金支払いの割合が減少しました。現金の使用頻度が低下していることは 2019 年にすでに明らかになっており、パンデミックによっておそらく両方の傾向が加速したと考えられます。

フィールドワーク期間中、ほとんどのユーロ圏諸国では大規模なロックダウンは実施されなかったものの[15]、消費者の支払い行動は依然としてパンデミックに関連するさまざまな措置の影響を受けていました。しかし、この傾向が過去 3 年間に観察されたペースで続くのか、それともパンデミックに内在する特定の原因が当てはまらなくなったらパンデミック前の軌道に戻るのかはまだ不透明です。

非定期的な日常支払いは、物理的な販売時点で商品やサービスを購入するために行われる支払い、商品やサービスの購入に関係しない P2P 支払い、およびオンライン支払いで構成されます。オンライン決済は、オンラインで注文および支払いが行われる商品およびサービスとして定義されます。ただし、オンラインで注文した商品が、商品の受け取り時または商品の配送業者に支払われた場合は、POS 支払いと定義されました。

ユーロ圏では、消費者の非定期的な購入に占めるオンライン決済の割合が 2019 年から 2022 年にかけて大幅に増加しました。最新のSPACE調査のフィールドワーク期間中にほとんどのユーロ圏諸国で大規模なロックダウンはなかったが、データ収集期間の間に経験したロックダウンによって一部の消費者の行動が変わり、オンラインでの商品やサービスの購入に慣れ親しんだ可能性がある。図 1 に示すように、日常の支払い全体のうち、2022 年には 17% がオンラインで行われましたが、2019 年にはわずか 6% でした。金額ベースで見ると、2022 年のオンライン支払いの割合は 28% (14 から増加) %)、支払額が大きいほどオンライン決済がより頻繁に使用されることを示しています。

P2P トランザクション数に占める非定期支払いの割合は、5% から 4% にわずかに減少しました。 P2P 決済額の変化は 7% から 5% へともう少し減少しました。

支払い状況別の非定期支払いの数と金額、2019 ～ 2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

出典: ECB、ドイツ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算。注: 四捨五入によりパーセンテージの合計が 100% にならない場合があります。

販売時点での現金支払い[16]の金額の割合は近年減少しています。この減少はパンデミック中に加速しました。 2022 年には、取引の 59% が現金を使用して実行されました。 3 年前、現金取引の割合は 72% でした。 2016 年のこの数字は 79% でした。しかし、ユーロ圏の POS での支払い方法としては依然として現金が最も頻繁に使用されています。

POS取引を金額の観点から測定したところ、2022年にはカード取引の割合（46％）が初めて現金取引の割合（42％）を上回りました。 2019 年の金額ベースでの現金取引のシェアは 47%、カード取引の同等シェアは 43% でした (図 2)。

消費者は以前よりも携帯電話アプリを使用して支払いを行うことが多くなりました。ただし、POS 決済全体に占める割合は、現金やカード決済に比べて依然として比較的低かったです。携帯電話決済は、2022 年の取引件数の 3% (2019 年の 1% から増加)、金額の 4% (1% から増加) を占めました。

POS で使用される決済手段のトランザクション数と取引額のシェア、2016 ～ 2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

出典: ECB、ドイツ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算。注: 「その他」には、銀行小切手、口座振替、ロイヤルティポイント、バウチャー、ギフトカードなどが含まれます。支払い手段。パーセンテージは四捨五入のため合計が 100% にならない場合があります。

パンデミックが発生する前から現金支払いが減少する傾向が見られました。その結果、この状況が継続するか、さらには加速することが期待されていました。程度の差こそあれロックダウン、公的機関や商店による現金の使用を避けるよう勧告、カードやモバイル決済が利用しやすくなったことが、すべて現金使用の減少に寄与した可能性がある。パンデミックの影響を評価するために、回答者は、パンデミックが発生する前の 2 ～ 3 年前と比較して、支払い習慣をどのように、そしてなぜ変えたかを評価するよう求められました。

グラフ A は、消費者の半数以上 (54%) が、パンデミックの影響で物理的な場所での現金の使用に関して支払い行動を変えていないことを示しています。 31％はパンデミック前に比べて現金の使用頻度が減った、14％はより頻繁に使用したと回答した。これらの個人的な評価は、POS での現金取引の割合で観察された変化と一致しています。

ユーロ圏のパンデミック前と比較して、物理的な店頭で現金を使用する頻度が増加した、減少した、または同等の頻度となった消費者の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行とオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。注: 調査の質問は次のとおりでした。コロナウイルスのパンデミックが発生している中、物理的な場所 (店舗、レストランなど) での支払いに、多かれ少なかれ、現金以外の支払い方法ではなく現金を使用していますか?」

パンデミック中に現金の使用を減らした人にとって、最も頻繁に報告された理由（半数以上が回答）は、電子支払いがより便利になったことでした。現金で支払わないようにというアドバイス (42%) と政府の推奨 (29%) が 2 番目と 3 番目にランクされました (グラフ B を参照)。回答者の約 4 人に 1 人が、ウイルス感染への恐怖が現金使用頻度の低下の理由であると回答しましたが、その割合はパンデミック初期の IMPACT 調査で観察されたものよりもはるかに低かった (欧州中央銀行、2020 年)。現金によるウイルス感染に対する恐怖が薄れてきたこと（この恐怖は、最近の微生物学的研究ではほとんど根拠がないことが示されている、Tamele et al、2021を参照）は、パンデミックによって引き起こされた一部の行動パターンが減少したことを示している。したがって、パンデミックが終息するかウイルスが流行するようになり、残りの原因が当てはまらなくなると、過去数年間に経験した支払い習慣の変化は一時的なものに終わる可能性があります。

パンデミック中に現金の使用が減った理由について、パンデミック前に比べて現金の使用頻度が減った、と回答した消費者、ユーロ圏

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行とオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算注: 調査の質問は次のとおりです。「以前よりも現金での支払いが減った理由を最もよく説明するのは次の理由のうちどれですか?コロナウイルスのパンデミック？」

パンデミックのオンラインショッピングへの影響は、符号は逆ではあるものの、POS での現金使用よりも顕著でした。グラフ C に示されているように、消費者の 37% はパンデミック前よりもオンラインで商品を購入する頻度が高く、41% は変化がないと回答しました。パンデミック前よりもオンラインで商品を購入する頻度が減った人はわずか 8% で、オンラインでは商品を購入しないと答えた人は 11% でした。報告されたオンラインショッピングの増加は、一時的な支払いの内訳に関する結果からも明らかであり、大幅な増加が見られました（セクション 2.2.1 を参照）。

ユーロ圏のパンデミック中に、より多く、より少なく、または同じ頻度でオンライン購入を行う消費者の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行とオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づいて計算。注: 調査の質問は次のとおりでした。「2 年前の状況 (第 2 回調査では 3 件)コロナウイルスのパンデミックが始まりましたが、オンラインで商品を購入する頻度は増えていますか?」このグラフには「分からない」と回答した人口の3％は含まれていない。

2022 年のすべての非定期的な支払い取引のうち、80% が POS、17% がオンライン、4% が P2P でした。金額ベースでの POS のシェアは約 3 分の 2 でした。このような支払状況の違いから、支払手段の使用の内訳に顕著な違いが見られます。

ボックス 1 に見られるように、消費者が提供した自己評価情報は、パンデミック中にオンラインショッピングが増加したことを示唆しています。この変化は、ユーロ圏各国の実際の支払い行動に関するデータにも反映されています（図3）。ユーロ圏全体で、POS や P2P と比較してオンライン支払いがより頻繁になっています。 2022 年には、ユーロ圏のすべての国で、すべての非定期取引の少なくとも 10% がオンライン決済でした。 2019年のマルタ、キプロス、ドイツではオンライン決済が非定期支払いに占める割合が5%未満だったことを考えると、これは注目すべき変化である。いくつかの国では2022年のオンライン決済の割合は20%を超え、最高値が報告されている。ベルギー (24%)、オーストリアとアイルランド (両方 21%)、フランス (20%) でした。

高額な買い物の場合、オンライン決済がより頻繁に行われました。オンライン決済の割合は、件数よりも金額の方が高かった。金額ベースでオンライン決済の割合が最も高かったのは、スロベニア (40%)、フィンランド (37%)、ベルギー (36%)、オーストリア (35%) でした。

消費者の非定期的な取引におけるオンライン決済の割合（取引数と取引額）（2019～2022年、国別）

(パーセンテージ)

支払い回数

支払いの価値

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算。注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。

図 4 は、一時的な支払いに占めるオンライン取引の割合が年齢ごとに減少していることを示しています。ただし、18 ～ 24 歳は例外で、オンラインでの購入件数は 25 ～ 39 歳よりわずかに少なくなっています。この理由としては、24 歳未満の消費者が他の年齢層に比べて支払いアカウントにアクセスする頻度が低いことが考えられます (第 8.2 章を参照)。若年成人 (25 ～ 39 歳) と 65 歳以上の成人を比較すると、オンライン決済の割合は 22% からわずか 11% に低下します。しかし、後期世代の人々は 3 年前よりもオンラインでの購入が増えました。

オンラインショッピングの割合も、高等教育を受けた消費者の方が大幅に高かった。オンラインショッピング市場の改善により、十分なテクノロジーリテラシーを備えた消費者は、非定期的な支払いに対してより多くの価格裁定を行うことができるようになりました。世帯収入とオンライン購入の関係は単純ではありません。支払い回数で測定した場合、非定期支払いに占めるオンライン購入の割合は、最も所得の低い 2 つのグループで最も高く、月収が 1,000 ユーロを超える所得グループの世帯では比較的同様でした。

消費者の非定期的な取引におけるオンライン決済の割合（2019年から2022年の取引金額と人口グループ別）

(パーセンテージ)

支払い回数

支払いの価値

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。

POS で商品やサービスを購入する際の消費者の支払い習慣には、国によって大きな違いがあります (図 5)。いくつかの国では、2022 年の POS 支払いの明らかに大多数が現金で行われました。支払い回数のシェアが最も高かったのはマルタ (77%)、スロベニア (73%)、オーストリア (70%)、イタリア (69%) で、支払い額のシェアはマルタ (65%) でした。リトアニア (61%) とスロベニア (59%)。 2022年にユーロ圏4カ国（フィンランド（70％）、オランダ（67％）、ルクセンブルク（52％）、ベルギー（48％））のPOSで最も頻繁に使用された方法はカード決済だった。エストニアでは、カード支払いの割合は現金支払いの割合とほぼ同じでした (どちらも 46%)。

近年、モバイルアプリを使用した支払いが増加していますが、POS 支払いにおけるその割合はまだ比較的低かったです。モバイル決済のシェア（トランザクション数別）はオランダ（10％）が最も高く、フィンランド、アイルランド、ラトビア、ルクセンブルクでは5％を超えた。

POS で使用される決済手段の国別の取引数と取引額の割合（2022 年）

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。カテゴリ「その他」には、銀行小切手、口座振替、ロイヤルティポイント、商品券、ギフトカード、その他の支払い手段が含まれます。 POS 決済の定義は、スーパーマーケット、地元の店舗、ドラッグストア、ガソリンスタンドでの支払いのみが含まれるドイツ連邦銀行 (2022 年) で使用されている定義とは異なります。

2019年と比較すると、現金の使用は減少しています。これはほとんどのユーロ圏諸国で観察されたが、スロベニアとエストニアの両国では現金支払いの割合は実質的に変わっていない。現金の使用が最も減少したのは、ギリシャ、スペイン、キプロス、ポルトガルといった南ヨーロッパ諸国でした（図1）。金額ベースでみると、一部のユーロ圏諸国では現金支払いの割合がさらに増加している。

金額ベースの支払いに関する指標は、サンプルサイズが小さい国のデータだけでなく、不確実性も反映しています。特に、このような場合、年ごとの違いや国ごとの違いは注意して解釈する必要があります。[17]

2019 年から 2022 年の国別の、POS での現金取引の割合の変化（取引件数と取引額（pp））

トランザクション数

取引額

出典: ECB、ドイツ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算。注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。 POS 決済の定義は、スーパーマーケット、地元の店舗、ドラッグストア、ガソリンスタンドでの支払いのみが含まれるドイツ連邦銀行 (2022 年) で使用されている定義とは異なります。

POS での現金取引の割合を年齢層別に見ると、より高い年齢層 (つまり 55 歳以上) が若い世代よりも比較的頻繁に現金を使用する傾向があることがわかります (図 6)。最高齢層における現金支払いの割合は、全消費者の平均よりも 5 ポイント高かった。 25～39歳（現金支払いが最も少ない人）では、ユーロ圏平均よりも4ポイント低かった。

ユーロ圏全体では、すべての年齢層が POS 支払いの半分以上を現金で支払いました。取引金額に関しては、年齢層間の差は同様である。すべての年齢層で、金額ベースで現金よりもカードでの支払いが多かった。

回答者の教育レベルや収入が上昇するにつれて、現金支払いの割合も低下します[18]。教育レベルの低い人は、教育レベルの高い人よりも現金取引の割合が8パーセントポイント高かったと報告した[19]。最も所得の高いグループは、POS 取引の半分強を現金で支払っていましたが、最も所得の低いグループは 3 分の 2 を支払っていました。金額の観点から見ると、最も所得の高い 2 つのグループは、POS 支払いの 50% 以上をカードで支払いました。

取引の数と金額の観点から見た、選択された母集団による POS で使用されるさまざまな支払い手段の割合、2022 年

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

出典: ECB、オランダ銀行とオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。注: POS 決済の定義は、ドイツ連邦銀行 (2022) で使用されているものとは異なります。地元のショップ、ドラッグストア、ガソリンスタンドが含まれます。

非接触技術とは、カードまたは電子デバイスを小売店の支払い端末から数センチメートル離してかざすことで、カードまたは電子デバイスで支払う機能を指します。このテクノロジーにより、特定の環境でのカード支払いがより迅速かつ簡単になりました。これら 2 つの利点は、2022 年に認識されているカード支払いの利点の中で 2 位と 3 位にランクされました (セクション 6.3 を参照)。非接触機能を使用してカードで支払う場合、一定のしきい値を超えると、チップと暗証番号 (PIN) に切り替える必要があります。最も基本的な取引額の制限は、2019 年にユーロ圏のすべての国で法的に許容される 1 件あたり 50 ユーロの水準に引き上げられました。[20] PIN は、1 日あたりの一定数の取引後、または合計金額に達した場合にも要求されるため、非接触型決済が不正行為に対してより堅牢になります。

パンデミックにより、非接触型決済の使用が加速しました。衛生上の理由から、現金を交換したり、支払い端末に物理的に触れたりする必要がなく、取引を決済できる機能により、非接触型支払いがより魅力的なものになりました。

グラフAに示すように、POSでの非接触型カード決済は、2019年のカード決済全体の41%から2022年には62%に増加しました。習慣の変化はユーロ圏諸国によって大きく異なります。リトアニアは、カードを使用した総取引数に占める非接触型決済の割合が 54% から 53% に減少した唯一の国でした。ただし、マージンエラーが発生する可能性があるため、これは注意して解釈する必要があります。 2022年にカード決済総額に占める非接触型決済の割合が最も高かった国はキプロス（88％）で、次いでスロバキア（84％）、ギリシャ（84％）となった。ベルギーは、2019 年と同様に、2022 年の非接触型カード決済の割合が最も低かった国 (39%) でした。特にドイツでは、カード決済全体に占める非接触型決済の割合が大幅に増加しましたが、注意すべき点はあります。ドイツの最初のデータポイントは 2019 年ではなく 2017 年のものです。[21]

カードで行われた取引の合計額と比較した非接触型決済での取引額に関しては、非接触型決済の割合が 27% から 50% に増加しました。非接触取引額のシェアが低下したのはギリシャとフィンランドだけで、それぞれ75％から69％、36％から35％に低下した。 2022 年の非接触型カード決済の金額別割合が最も高かった 3 か国は、キプロス (81%)、スロバキア (75%)、スロベニア (74%) でした。ベルギーはこの数字が最も低かった (28%)。

POS でのすべてのカード支払いに占める非接触型決済の割合（取引数と取引額の観点から見た国別）

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

出典: ECB、ドイツ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算。

P2P 支払いは、商品やサービスの購入とは関係のない個人間のプライベートな支払いです。例としては、子供たちにお小遣いをあげたり、慈善団体にお金を寄付したりすることが挙げられます。 P2P 決済の手段別の内訳は、POS 決済の内訳とは大きく異なります。予想のとおり、個人がカード支払いを受け入れる能力をほとんど持っていないことを考えると、P2P 支払いにおけるカードの役割は小さいです。一方で、P2P決済では、POS決済よりも現金やモバイル決済が多く利用されています（図表7）。

図表 7 に示すように、ユーロ圏の総支払い件数に占める現金の割合は 2019 年の 86% から 2022 年の 73% に低下しましたが、P2P 取引では現金が主要な支払い手段でした。現金は 65% から 59% に減少しました。携帯電話アプリを使った P2P 決済がますます頻繁になってきています。 2022 年には、P2P 決済の 10% が携帯電話を使用して行われました（2019 年の 3% と比較して）。現金、カード、モバイル決済以外の支払い方法の割合も 2019 年から 2022 年にかけて増加しました。これは主に、携帯電話を使用したプライベート決済の増加が原因です。クレジット転送。

決済手段別の P2P 決済の件数と金額の内訳、2019 ～ 2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

トランザクション数

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算。注: 「その他」には、銀行小切手、口座振替、ロイヤルティポイント、バウチャー、ギフトカードなどが含まれます。支払い手段。

図表 8 で国別の P2P 決済を見ると、ドイツ、キプロス、スロベニア、ギリシャ、イタリア、オーストリアでは支払い回数に占める現金の割合が 80% 以上であったのに対し、現金が使用されたのは P2P 取引の半分未満でした。エストニア、フィンランド、オランダ。 P2P 決済における携帯電話アプリの割合が最も高かったのはオランダ (43%) でした。フィンランド、エストニア、ルクセンブルク、マルタでは、P2P 取引におけるモバイル決済のシェアは約 25% でした。金額ベースでは、モバイル決済の割合はさらに高く、オランダでは 52%、ルクセンブルクでは 34% に達しました。図表 8 の「その他」に含まれるクレジット転送の役割も、POS での支払いよりも P2P 支払いの方が大きかった。

P2P 決済に使用される決済手段の国別シェア（取引数と取引額）（2022 年）

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。「その他」には、銀行小切手、クレジット振込、ポイント、商品券、ギフトカード、その他の支払い手段が含まれます。

このレポートで定義されるオンライン支払いには、電気代や家賃などの通常の料金支払いを除く、オンラインで行われるあらゆる支払いが含まれます。これらは、セクション 5 で定期的な支払いとして個別に分析されます。SPACE 2022 日記では、オンライン支払いとオンライン購入が明確に区別されていました。つまり、オンラインで行われた注文は販売時点で支払われます (レストランから食べ物を受け取るときや宅配業者に支払うときなど)。玄関で) は POS 支払いとして報告されました。[22]

図 3 は、非定期支払いに占めるオンライン支払いの割合が 2019 年から 2022 年の間に大幅に増加したことを示しています。2022 年には、消費者は 2019 年の 3 倍以上のオンライン支払いを行いました。ただし、オンライン支払いの内訳は比較的安定していました。

オンライン支払いの半分以上がカードで行われました（図9）。カード決済の割合は、2019 年から 2022 年にかけて 54% から 51% へとわずかに減少しました。 PayPal および同様のオンラインまたはモバイル決済ソリューションの使用はわずかに減少しました。近年、オンライン支払い方法の種類が増えています。すべてのオンライン支払いの 9% は、回答者がアンケートの回答選択肢から特定できなかった方法を使用して行われました。[23]

支払額では口座振替の割合が大きかった。その結果、他の決済手段と比較して、高額の支払いには口座振替がより頻繁に使用されました。

オンライン決済の件数と金額の内訳、決済手段別、2019～2022年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

支払い回数

支払いの価値

出典: ECB、ドイツ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2018、2022) に基づく計算注: 「電子決済ソリューション」には、PayPal およびその他のオンラインまたはモバイル決済方法 (Klarna、Klarna など) が含まれます。ソフォート、iDeal、後払い）。「その他」には、ポイント、バウチャー、ギフトカード、暗号資産、その他の支払い手段が含まれます。

オンライン決済の内訳は国によって大きく異なります（図10）。 iDeal、PayPal、Klarna などの電子決済ソリューションの使用は、オランダでのオンライン購入の支払い方法として最も頻繁に使用されています。ドイツでも、電子決済ソリューションはすべてのオンライン決済方法の大部分を占めています[24]。しかし、ほとんどのユーロ圏諸国では依然としてカード決済がオンライン決済で最も頻繁に使用されています。

オンライン支払いに使用される支払い手段の国別シェア（支払い回数と金額）（2022 年）

(パーセンテージ)

支払い回数

支払いの価値

出典: ECB (2022)、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。「電子決済ソリューション」には、PayPal およびその他のオンラインまたはモバイル支払方法 (Klarna、Sofort、iDeal、Afterpay など) が含まれます。「その他」には、ポイント、バウチャー、ギフトカード、暗号資産、その他の支払い手段が含まれます。 2019 年のデータでは、iDeal は信用送金に分類されました。

購入価格は、消費者が商品やサービスをどこでどのように支払うかに影響します。少額の購入の支払いは通常 POS で行われ、高額の支払いはオンラインで行われることが多くなります。 2022 年には、20 ユーロ未満の POS 決済の割合はほぼ 60% でしたが、100 ユーロを超える価格の POS 決済はわずか 4% でした。逆に、10 ユーロ未満のオンライン購入はまれで、オンライン支払いの 4 件に 1 件以上は価格が 50 ユーロを超えていました (図 11、左側のパネルを参照)。

POS およびオンライン決済の金額範囲および支払手段別の内訳、2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

POS取引

オンライン支払い

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。注: POS 支払いの場合、「その他」には銀行小切手、クレジット転送、ロイヤルティポイント、バウチャー、ギフトカードなどが含まれます。支払い手段。オンライン支払いの場合、「電子支払いソリューション」には、PayPal およびその他のオンラインまたはモバイル支払い方法 (Klarna、Sofort、iDeal、Afterpay など) が含まれます。「その他」には、ロイヤルティポイント、商品券やギフトカード、暗号資産、その他の支払い手段が含まれます。

高額な支払いと低額の支払いに使用されるさまざまな支払い手段の割合は大きく異なります。 POS 取引を見ると、以前の調査結果と一致して、低額の購入では現金の使用が特に一般的でした。 5 ユーロ未満の POS 購入の 5 件のうち 4 件は現金で支払われました (図 11)。以前の調査とほぼ一致していますが、少額決済におけるカード取引の割合は 2019 年以降増加しています。たとえば、5 ユーロ未満の支払いの場合、カードを使用した支払いの割合は 2019 年の 7% から 2022 年には 15% に上昇しました。同様に、5 ユーロから 10 ユーロまでの支払いの場合、カード支払いの割合は 2019 年の 15% から 2022 年には 24% に増加しました。

現金取引の割合は取引額とともに大幅に減少します。 50 ユーロを超える購入の場合、POS で最も頻繁に使用される支払い方法はカードでした。しかし、100 ユーロを超える POS 支払いのほぼ 3 分の 1 は依然として現金で行われていました。モバイルアプリによる支払いの割合は、金額の範囲全体で比較的安定していましたが、高額な支払いではモバイルアプリがわずかに多く使用されました。

さまざまな価値の購入に対するオンライン支払い方法の使用には、明確なパターンはありません。高額な支払いにはクレジット送金がより頻繁に使用され、カードの使用頻度はわずかに低くなりました。 PayPal やその他の電子決済ソリューションは、金額に関係なく、約 4 件に 1 件のオンライン支払いに使用されていました。

販売時点での支払いには、さまざまな種類の購入が含まれます。消費者は、たとえば、スーパーマーケットで日用品、耐久消費財、ホームサービスを購入したり、ホテル、レストラン、文化やスポーツの会場、ガソリンスタンドで購入したり、自動販売機でチケットやその他の商品を購入したりできます。 SPACE 2022 は、消費者の支払い行動がさまざまな場所や目的でどのように異なるかを理解するために、さまざまな支払い状況をできるだけ正確に把握することを目的としていました（図 12 を参照）。

件数と金額の両面で、ほとんどの取引はスーパーマーケットや日用品を販売するその他の店で行われました。 2022 年の総購入数に占める割合は 54% でした。レストラン、カフェ、ホテルの割合は 18% でした。

場所別の支払いの内訳は、SPACE 2019 以降、基本的に安定していました。2022 年、消費者は、スーパーマーケットや日用品を販売するその他の店での取引がわずかに増加しました。レストラン、カフェ、ホテルでの支払いはわずかに減少した。これはパンデミック中に学んだパターンを反映している可能性があります。ほとんどのロックダウン期間中、食料品店は営業を続けたが、一部のユーロ圏諸国ではレストランやホテルが長期間休業した。スポーツ、文化、エンターテイメントの会場での支払いの割合も減少しましたが、この数字は2019年にはすでに比較的低かったです。2021年秋と2022年春のフィールドワーク期間中に重大なロックダウンはありませんでしたが、消費行動はこの期間中に学んだものでした。パンデミックは依然として消費者の行動に長期的な影響を与えている可能性があります。 POS トランザクションの金額を見ると、2019 年と比較して、場所ごとの支払い行動には限定的な変化しか見られませんでした。

POS 決済の件数と金額の内訳、2019 年と 2022 年、ユーロ圏、場所別

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

出典: ECB、オランダ銀行とオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づいて計算注: 「日用品」には、スーパーマーケット、日用品の店、街頭での購入が含まれます。市場やベンダー。「レストランおよびホテル」には、レストラン、バーおよびカフェ、ホテルなどが含まれます。「その他」には、屋外、家庭内または家の周囲、公共機関や郵便局、その他の物理的な場所でのサービスが含まれます。

自動販売機（74％）、レストランやホテル（68％）、スーパーマーケットやその他の日用品を販売する店（61％）での支払いに現金が最も頻繁に使用されました。耐久財を販売する店舗では、カード取引の割合が現金取引の割合よりも高かった（39% 対 51%）。モバイルアプリの支払いは、すべての場所で同様の頻度で使用されました。シェアは 3% から 5% の間で変動しました。モバイル決済の割合が最も高かったのは、文化とスポーツの会場でした（図 13 を参照）。

全体として、2022 年の消費者は 2019 年よりも POS で現金を使用する頻度が減少しました。この行動の変化がさまざまなタイプの場所でどのように観察されたかには、かなりの違いがあります。現金取引の割合は、レストランやホテル、文化やスポーツの会場、スーパーマーケットやその他の日用品を販売する店のほか、家庭サービス、官公庁、住宅などのその他の場所でも10パーセント以上減少した。その他のカテゴリに分類されていない会場。一方で、2022年にはガソリンスタンドや自動販売機での支払いに2019年とほぼ同じ頻度で現金が使用されました。実際、これらの場所での金額ベースでの現金支払いの割合はさらに増加しました。

場所および支払手段別の POS 決済の内訳、2019 年と 2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

トランザクション数

取引額

SPACE は、オンライン支払いに関するデータを目的別に収集し、食品や日用品、衣類、家庭用耐久財、メディアやエンターテイメント (ゲームや音楽など) など、非定期的な支払いの最も頻繁な目的を区別しています。前述したように、2019 年から 2022 年にかけて、消費者はオンラインショッピングを大幅に増加させました。オンライン決済の目的別内訳も大きく変化した。

レストランや食料品店の配達を含め、食料品や日用品のオンラインショッピングがはるかに頻繁になっています。ロックダウンの真っ最中に、ほぼどこでもレストランの料理を購入できる唯一の手段はオンライン配達であり、パンデミック後も消費者がその習慣を維持していた可能性があることを示す証拠がある。図 14 に示すように、すべてのオンライン決済に占める食品の支払いの割合は 10% から 24% に増加しました。オンラインで医薬品や化粧品を購入することもより頻繁になっています。他のすべての目的でのオンライン支払いの割合は、食品や医薬品の支払いと比較して減少しました。オンラインショッピングの総額が大幅に増加していることを考えると、これは必ずしも、これらの目的 (衣料品や耐久消費財など) でのオンラインショッピングの総額が減少したことを示すわけではありません。

オンライン決済の目的別内訳、2019 年と 2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

支払い回数

支払いの価値

出典: ECB、ドイツ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算注: 2019 年のデータにはドイツは含まれません。「家庭用耐久財」には、電気製品、家電製品、家具が含まれます。「その他」には、慈善寄付、金融商品、贅沢品、家事サービスおよびその他の目的が含まれます。

消費者は、日々の支払いに加えて、週ごと、月ごと、年ごとなど、さまざまな種類の定期的な支払いを行っています。 SPACE 2022は、家賃または住宅ローン、光熱費、保険、電話またはインターネット料金、税金および公共料金、購読料（雑誌、スポーツクラブ、ストリーミングTVなど）、交通機関のシーズンチケットおよびローンの8つのカテゴリーで定期的な支払いに関する情報を収集しました。 SPACE データは、30 日間のレポート期間中に個人によって行われた支払いを指します。[25]

図 15 に示すように、定期的な支払いは電話とインターネットの料金 (78%) に最も頻繁に使用され、次に公共料金 (70%)、保険 (51%) が続きます。消費者の約 20% が消費者ローンを返済し、14% が購入したローンを返済しました。公共交通機関の定期券。平均支払額は、サブスクリプションの 41 ユーロから、家賃や住宅ローンのほぼ 600 ユーロまで、さまざまな支払いタイプによって大きく異なります。

タイプ別の定期的な支払い: 平均支払いとそのような支払いを行う消費者の割合、2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。

定期的な支払いは日常的な取引とは性質が大きく異なるため、さまざまな支払い手段の使用パターンも異なります。ほとんどの種類の定期支払いでは、口座振替が最も頻繁に使用される手段であり、消費者の約半数が使用しています。さらに 30 ～ 40% は定期的な請求を口座振替で支払っていました。ほとんどの定期的な支払いにカード、現金、その他の手段を使用した消費者は 10% 未満でした。

雑誌、ストリーミング TV などの購読と公共交通機関のチケットの 2 つのカテゴリは、異なるパターンに従います (図 16)。これは、そのような支払い額が少ないこと、そのような支払いを選択する消費者の明確なプロファイル、および交通機関のチケットが通常物理的な場所（専用機械など）で購入されるという事実によって説明される可能性があります。定期購読の場合は口座振替が最も頻繁に使用されましたが、交通機関のチケットの場合はカード支払いが最も多く使用されました。後者では、定期的な支払いの 24% が現金で行われており、リモートではなく POS で行われることが多いことを示しています。

支払い手段別の定期支払いの内訳（回数と金額）、2022 年、ユーロ圏

(パーセンテージ)

支払い回数

支払いの価値

出典: ECB (2022)、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算。注: 「その他」には銀行小切手およびその他の支払手段が含まれます。

現金支払いの利用とその選好は減少傾向にあるものの、現金の重要性は依然として高い水準にある[26]。図表 17 に見られるように、全体として、ユーロ圏人口の 60% が、現金で支払うオプションがあることは非常にまたはかなり重要であると考えています。人口の半数以上が、現金で支払うオプションはかなりまたは非常に重要であると考えています。この調査では、ベルギー、ルクセンブルク、フィンランドなどの国でも、消費者は POS での購入の大部分に他の支払いオプションを使用していました。

現金で支払う選択肢を持つことの重要性（国別）

(パーセンテージ)

出典: ECB (2022)、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022)、およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。調査の質問は、「現金を使用できるという選択肢があることは、あなたにとってどの程度重要ですか?」というものでした。

図表 18 は、人口統計グループ全体を見ると、常に現金で支払う能力が、55 歳以上の回答者および高等教育/中等後教育を受けた回答者にとってより重要であるようであり、性別による目立った違いはないことを示しています。

現金で支払う選択肢を持つことの重要性（人口統計別）

(パーセンテージ)

出典: ECB (2022)、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022)、およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査のサンプルが推論を引き出すのに十分でないため、性別カテゴリー「その他」は表示されていません。調査の質問は、「現金を使用できるという選択肢があることは、あなたにとってどの程度重要ですか?」というものでした。

人々の支払い方法はさまざまな要因によって影響を受ける可能性があります。明らかにされた好みはこれらの 1 つである可能性があります。支払いの好みは、消費者がさまざまな支払い方法を使用する際に大きな役割を果たしており、年齢、収入、習慣、教育、仕事などのいくつかの要因によって影響されます。このセクションでは、POS での現金に対する好みの低下とその傾向を示します。オンライン支払い用。

さまざまな手段（現金、カード、クレジット振替、口座振替、電子マネーまたはその他の手段）による支払いがどの程度好まれるかは、国によって大きく異なります（図表 19）。全体として、現金に対する一般的な嗜好は SPACE 2019 から 5 パーセントポイント減少しました (図 20)。 2016 年以降、厳密な現金志向は着実に減少しており、2016 年には回答者の 32% が現金を好みましたが、2019 年には 27%、2022 年には 22% に低下しました。

国別の優先支払い手段

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。調査の質問は「お店でさまざまな支払い方法を提供された場合、どれを好みますか?」というものでした。

それにもかかわらず、いくつかの国では現金の選好が2019年から増加しました。ベルギー（9パーセントポイント上昇）、エストニア（7パーセントポイント上昇）、フランス（5パーセントポイント上昇）、オーストリア（3パーセントポイント上昇）、スロベニア（2パーセントポイント上昇）です。パーセントポイント)。[27] 図表20を参照してください。

現金の選好、2019 年と 2022 年

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2020、2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づいて計算注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。調査の質問は「お店でさまざまな支払い方法を提供された場合、何を好みますか?」というものでした。バーは「現金」と答えた人を示しています。

公言されている現金志向の低下にも関わらず、現金は依然として POS 取引で最も使用されている支払い手段であり、その 59% で使用されています (図 2 を参照)。繰り返しますが、これは、SPACE 2019 などの以前の研究で特定されたように、消費者の表明された好みと実際の行動との間に矛盾があることの証拠です。理由はさまざまである可能性があります。この質問は一般的に行われており、高額の支払いと少額の支払いを区別することはできません。たとえば、回答者は、少額の支払いをする場合には現金を好む可能性があります。別の理由としては、販売者側がさまざまな支払い手段を受け入れていることが考えられます。文献によると、現金の使用量が増えると、POS でのカード受け入れの認識レベルが低下することが示唆されています (Bagnall et al., 2016; Wakamori and Welte, 2017)。

ユーロ圏の結果を人口動態別に見ると（図表21を参照）、男性と女性の行動に大きな違いは見られませんでした。男性回答者の約 21%、女性回答者の約 22% が現金を好んだのに対し、男性回答者の約 55%、女性回答者の 54% はキャッシュレス決済を好んでいました [28]。より顕著な違いは、18 ～ 24 歳と 65 歳以上の年齢層の人々の態度に見られます。実際、これら 2 つのカテゴリーのそれぞれ 24% が現金を好むと答えたのに対し、25 ～ 39 歳と 40 ～ 54 歳の年齢層では 20% でした。 55～64歳の回答者の23％は現金を好むと回答した。教育レベルに関しては、初等教育または前期中等教育を受けた回答者の 24% が現金を好むと回答したのに対し、大学レベルの教育または博士号取得者では 17% でした。

人口統計別の現金またはキャッシュレス決済の好み

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) に基づく計算注: EA19 はユーロ圏 (19 か国) を指します。性別カテゴリ「その他」は、調査のサンプルが推論を引き出すのに十分ではないため、表示されていません。調査の質問は「お店でさまざまな支払い方法を提供された場合、どれを好みますか?」というものでした。

Hernandez et al (2017) によると、消費者が支払い手段をどのように認識し、その特性が支払い行動に影響を与えるとのことです。 SPACE 2022 では、現金とカードの認識されている主な利点に関する情報を収集しました。現金が好まれる主な理由は次のとおりです。 (i) 現金は自分の出費をより意識できると考えられています。 (ii) 現金は匿名であると認識されます (したがってプライバシーが保護されます)。 (iii) 現金取引は即時に決済されると認識されます。最初の 2 つの理由は、人口の 40% が選択しました (図 22 を参照)。

現金を好む理由

(パーセンテージ)

現金のメリットトップ3

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 回答者はそれぞれ最大 3 つの回答を選択できるため、割合の合計は 100% にはなりません。アンケートの質問は次のとおりです。「あなた個人にとって、カード支払いと比較した現金の最も重要な利点を 3 つ挙げますか? 現金支払い…」

現金の 3 つの最も重要な利点のうち 2 つは、過去 5 年間で劇的に変化しました。[29] 2016 年には、人口の 42% が現金を使用することで自分の支出を明確に把握できると回答しました。しかし、2番目と3番目の利点に関しては、38%が常に現金が受け入れられると回答し(2022年の27%はより多くの状況で受け入れられると回答)、32%は現金の支払いが速いと回答しました(19%に対して) 2022年に）。広く現金を受け入れることへの好みが低下しただけではなく、回答者の意見において匿名性がより重要な役割を果たし、2016 年の 13% から 2022 年には 40% 以上に増加しました。これは、匿名性とプライバシーといった方法論的な理由の一部である可能性があります。保護は 2022 年にまとめられましたが、2019 年の調査では回答者に匿名性の好みについてのみ尋ねられました。ただし、回答者全員が匿名性とプライバシー保護の違いを理解しているわけではないため、プライバシー保護に対する意識が高まっている可能性があります。現金支払いが即座に決済されるという事実は重要性を増しています。 2016 年にそのオプションを利点として選択したのはわずか 13% でした。一方、現金支払いの容易さと安全性は比較的一定のままです（容易さ：2016年に21%、2022年に19%、安全性：2016年に16%、2022年に17%）。

カード支払いの利点については、比較的大多数 (62%) が、多額の現金を持ち歩く必要がないことが主な利点であると考えています (図 23 を参照)。 2016 年には、同じではないものの同様の理由（十分な現金を持ち歩いているかどうかを確認する必要性を回避するため）を挙げたのは 33% のみでした。現金よりもカードを好む他の理由はほとんど変わっていません。カード決済のほうが簡単だと考える人口の割合はわずかに減少しましたが（40% から 37% に減少）、カード決済のほうが速いと考えている人口の割合は 5 ポイント増加しました（回答者の 35% から 40% に増加）。カード取引がより安全であると感じている消費者は 3 ポイント増加しました (23% から 26%)。広く受け入れられることが最大の利点であると考える消費者には、ほとんど変化が見られません (2016 年は 20%、2022 年は 19%)。

カードを好む理由

(パーセンテージ)

カードのメリットトップ3

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 回答者はそれぞれ最大 3 つの回答を選択できるため、割合の合計は 100% にはなりません。アンケートの質問は「あなた個人にとって、現金と比較したカード支払いの最も重要な利点を 3 つ挙げますか? カード支払い…」です。

このセクションでは、ユーロ圏国民が維持する現金準備金と財布内の現金の両方の分析を示します。

現金保有レベルが高くなると、取引に現金を使用する可能性が高くなります (Bagnall et al., 2016; Arango et al., 2015)。財布内の現金の量を推定すると、消費者が現金で支払うという決定の背後にある理由が明らかになる可能性があります。調査の回答者は、その日の初めに財布に入っている正確な現金の金額を報告するよう求められました。図 24 に示すように、ユーロ圏の人々は平均 83 ユーロを財布に所持していました。平均保有現金額は国によって異なりました。オーストリア、ルクセンブルク、キプロス、リトアニアでは平均額が110ユーロ以上で、2019年の調査結果とそれほど乖離はありませんでした。

一日の初めに財布に入っている現金の平均額（国別）

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: このグラフは、その日の初めにポケットに 5,000 ユーロ以上あったと申告した回答者を除いた平均を示しています。

SPACE 2019 ですでに見られたように、ユーロ圏では現金も価値の保存手段として使用されています (欧州中央銀行、2020)。実際、2019 年の推定では、流通しているユーロ紙幣の価値の約 28 ～ 50% が、ユーロ圏での価値の保存に使用されていることが示唆されています (Zamora-Pérez、2021)。図表25に示されているように、2022年の新しい調査データは、人々が以前よりも多くの現金を保有していることを示しています（2019年の34％と比較して、2022年のユーロ圏の消費者の37％）。これはおそらく、パンデミックと経済の不確実性により、現金は持ち運び可能で代替可能で、オフラインでもすぐに使えるため、現金を自宅に手元に置いておく必要性が認識されています。一部のグループでは現金が習慣になっている可能性もあり、現金管理は固定予算を把握するのに便利な方法です (金融行動監視機構、2021)。ユーロ圏では、スロバキア (58%) とエストニア (49%) が、価値の保存手段として余分な現金を手元に置いていると回答した人口の割合が最も高い国にランクされました。フランス (30%) とキプロス (25%) が最下位にランクされました。また、余剰現金を保有しているかどうかの回答を拒否している人口の割合が最も高かったのはキプロスで、その割合はほぼ10％だった。これは、多くの人にとって現金管理が非常に個人的な問題である可能性があることを示しており、現金による匿名性を好む人の 40% と一致しています。

余剰現金を保有している消費者の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査の質問は、「財布、ハンドバッグ、またはポケットの中にない余分な現金を個人的に保管していますか?」でした。

収入の一部として受け取った現金は、取引における現金の使用に影響を与える可能性があります。その結果、ほとんどのユーロ圏国民（85％）は現金による定期収入をまったく受け取っていないことが分かりました（図表26を参照）。 2019 年はこの数字がわずかに高く、87% でした。ギリシャは異常値で、国民の11％が収入の最大4分の1を現金で受け取っていた（ユーロ圏平均の5％の約2倍）。 8% が半分を受け取り、9% が 4 分の 3 以上を受け取りました。これは、少なくとも直接預金などの他の選択肢とは対照的に、現金を受け入れる意欲という点で、ギリシャが他の加盟国よりも強い現金依存度を示している。

現金で受け取った定期収入の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査の質問は次のとおりです。「定期収入 (賃金、年金、手当など) のうち、現金でいくら受け取っていますか? 」

現金への公平なアクセスを確保することは、ユーロシステムの現金 2030 戦略の基本的な部分です。住民 1 人あたりの ATM の総数はわずかに増加しましたが、銀行支店の継続的な閉鎖を部分的に相殺したにすぎません (Zamora-Pérez、2022)。しかし、ユーロ圏の一部の国、特にベルギーとオランダでは、ATMネットワークが実際に縮小しており(Zamora-Pérez、2022)、より弱い立場にある人々の支払い能力に対する懸念が生じています。ユーロシステムはまた、小売決済戦略の一環として、決済分野におけるすべての国民のアクセスをどのように促進できるかについても検討しています[30]。支払いの構成が変化し続ける中、人々が地理的な場所に関係なく、好きな場所で自由に支払いを行えることを保証するのがユーロシステムの役割です。特定の支払い手段へのアクセスは、人々が支払いをどのように決定するかを決定する重要な要素となる可能性があります。支払い行動の変化の傾向と、現金を提供し続けるために必要な物流上の要件を予測することは、人々が公金を使用することを選択した場合に、公金に対する普遍的な権利を維持する方法です。現金は、銀行支店での引き出し、ATM、キャッシュバックサービスやキャッシュインショップを介した小売店など、さまざまなソースから入手できます。

現金引き出しへのアクセスは、消費者が支払いを行う際に最終的にどの程度の選択の自由を持っているかを測る重要な方法です。アクセスのしやすさは、利用可能な支払い方法の中からどのオプションを使用するかを決定する際に、消費者が現金を選択する傾向に影響を与える可能性があります。現金引き出しへのアクセスのしやすさについての意見を尋ねたところ（図表27）、調査対象となった人口の半数（50％）が現金引き出しへのアクセスは非常に簡単であると回答し、これは2019年の結果とほぼ同様でした。さらに39％がそのように回答しました。かなり簡単だと回答した一方で、かなり難しいと答えたのはわずか 7%、非常に難しいと答えたのは 3% でした。

ユーロ圏での現金引き出しへのアクセスの容易さ

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行、オランダ決済協会 (2022)、およびドイツ連邦銀行 (2022) ATMとか銀行とか？」

特に現金引き出しに関しては（図表28）、一部の国、特にベルギー（12％ポイント上昇）、オランダとルクセンブルク（それぞれ7％ポイント上昇）でATMから現金を入手することが困難になる傾向が悪化した。しかし、ユーロ圏のほとんどの国では、現金引き出しへのアクセスが容易になったと認識されています。リトアニア (マイナス 3 パーセントポイント) とエストニア (マイナス 4 パーセントポイント) では、スロベニア (同じくマイナス 4 パーセントポイント) と同様に、ATM へのアクセスの難しさが軽減されました。他に小幅な上昇がみられる国としては、ギリシャ (マイナス 1% ポイント) が挙げられます。 ATM から現金へのアクセスのしやすさが最も大幅に改善されたのはマルタでした (マイナス 6 パーセントポイント)。 4 か国 (アイルランド、フランス、イタリア、ラトビア) では、アクセスのしやすさの認識は安定していました。

欧州委員会 (2022) は、全 EU 国民の 46% が、住んでいる地域の ATM または実際の銀行支店で現金を引き出すのが非常に簡単だと感じており、40% がかなり簡単だと感じていると指摘しました [31]。

現金引き出しへのアクセスがかなりまたは非常に難しいと認識している回答者の割合（国別）

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行、オランダ決済協会 (2022)、およびドイツ連邦銀行 (2022) ATMとか銀行とか？」

すでに述べたように、ユーロシステムは、人々や企業が、好みや支払いのニーズに関係なく、自分のお金に確実にアクセスできるようにすることに取り組んでいます。

現金は、銀行支店、ATM、または小売業者が提供するキャッシュバックおよびキャッシュインショップサービスなど、さまざまなソースからアクセスできます。[32] 図 29 に示すように、好ましい引き出し手段は依然として ATM でしたが、ドイツ (30%) とマルタ (25%) は現金準備を 3 番目に優先する回答者の割合が最も高かったです [33]。

使用頻度および国別の現金引き出し源

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: オランダのアンケートには、「友人から」および「雇用主から」と回答する選択肢が含まれていました。 SPACE では、これらの選択肢は別の質問で計算されました。「あなたが誰かから受け取った現金の額はいくらですか (給与、贈り物、払い戻し、返済など)」。この表には含まれていません。

手数料と許可される引き出し回数は国によって異なります。アクセスの容易さと同様に、これは消費者の引き出しパターンに影響を与え、代替の現金源が存在しない場合、アクセスに関連する問題を悪化させる可能性があります。図表 30 は、消費者が料金を支払わなければならないと報告した頻度を示しており、国ごとに料金体系が異なることが強調されています。ほとんどの国では、消費者の半数以上が料金をまったく支払う必要がないと報告しています。これには例外として、消費者の 24% が引き出しの際に必ず手数料を支払うと答えたアイルランドと、2019 年以降現金へのアクセスがより困難になっている国の 1 つであるベルギー (14%) が含まれます。

現金引き出し手数料を支払う可能性が高い回答者の割合（国別）

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査の質問は次のとおりです: 「デビットを使用した場合のキャッシュディスペンサー (ATM) からの現金引き出しに当てはまるものは次のうちどれですか?」カード？"

他の支払いオプションへのアクセスは、金融包摂にとって最も重要です。消費者は、事前に支払いカードにアクセスせずにカード支払いを行うことはできません。また、支払い口座を持っていない場合は、クレジット振込または口座振替で支払うこともできません。その結果、調査では支払いアカウントと支払いカードにアクセスできるかどうかを人々に尋ねました。また、ボックス 3 で説明した、暗号資産の所有権や使用などの進化するトレンドにも触れました。

図 31 は、ユーロ圏の回答者の平均 94% が支払いカードにアクセスできると回答し、91% が支払い用のアカウントを持っていると回答したことを示しています。国別内訳では、支払い用アカウントにアクセスできる消費者の割合がドイツで最も高かった (99%)。ギリシャは79%で最も低かった[34]。支払いカードへのアクセス率が最も高かったのはドイツとフィンランド (それぞれ 99%) で、最も低かったのはポルトガル (79%) でした。

支払い用のアカウントとカードにアクセスできる消費者の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査の質問は次のとおりです。「次のうちどれをお持ちですか? 1. 支払いに使用できる口座。2. . カード（デビットカードまたはクレジットカード）」。

調査の回答によると、ほとんどの国では、人口の若年層（18 ～ 24 歳）が高齢層に比べて決済口座を保有する可能性が低いことが示されていますが、常にそうとは限りません。多くの場合、支払い口座と支払いカードの保持は密接に関連していますが、一方を保持せずに他方を保持することも常に可能です。ただし、そうすることを選択すると、支払いオプションが制限されます。しかし、ユーロ圏全体で平均すると、決済口座を保有している人（91％）とカードを保有している人（94％）との間にはわずかな差しかありませんでした。アカウントを必要としないプリペイドカードを使用している可能性や、両親や配偶者などの他の家族が所有するアカウントにクレジットカードがリンクされている可能性があります。興味深いことに、ほとんどの国、ほとんどの年齢層の少数の人々が、支払い口座、支払いカード、または暗号資産を保有していないと回答しました。これらの人々は支払いの大部分を現金に依存していると考えるのが合理的ですが、オンラインで購入する場合など、現金以外で支払う必要がある場合は常に友人や家族に頼る可能性があります。全体として、すべての国において 2 倍の年齢コホートが、支払い口座よりも支払いカードを保有している可能性が高かった。しかし、その違いは小さい場合もありました。

結果は、決済口座やカードにアクセスできる農村部と都市部の人口の割合に、ごくわずかな差があることを示しています (図 32 を参照)。たとえば、決済アカウントへのアクセス（都市部で 87%、農村部で 89%）やカードへのアクセス（都市部で 91%、農村部で 92%）において、都市部と農村部の小さなギャップが観察されました。また、すべての教育レベルで支払いアカウントとカード間で同様に 2 パーセントの差が見られました。初等中等教育を受けた人口の 89% が支払いアカウントとカードを所有しているのは 91% で、両方を所有している人口の 92% でした。後期中等教育および大学/博士課程/研究教育では、94% が支払いアカウントとカードを持っていました。これらの小さな違いにより、統計だけからは、支払いアカウントよりもカードを好む傾向が教育レベルと田舎のどちらに関連しているのかを判断することが困難であるため、このテーマに関するさらなる研究が奨励されています。

人口統計ごとに、支払い用のアカウントまたはカードにアクセスできる回答者の割合

(パーセンテージ)

支払い用アカウント

カード

ユーロシステムの小売決済戦略 [35] の重要な目標は、単一ユーロ決済地域即時信用送金 (SCT Inst)、つまり即時決済の完全な展開です [36]。これらは、24 時間 365 日リアルタイムで処理され、受取人が資金をすぐに使用できるようにする小売支払いとして定義できます。[37]

即時決済の利用可能性が最も高かったのはルクセンブルク (63%) で、最も低かったのはギリシャ (33%) でした。オランダとエストニアでは、一般的によりデジタル化された支払い形式がイメージされており、人口のそれぞれ 36% と 19% がこのサービスについて聞いたことがありませんでした。[38] これは、回答者が SCT Inst とは何かを知らなかったり、SCT Inst が市場のデフォルトであることを認識していなかったり、SCT Inst を別の支払い手段と混同していたりすることが原因である可能性があります。データは明確な指標を提供しません。全体として、ユーロ圏平均（図表 33）は、人口の 51% が即時決済にアクセスできると認識しており、22% はサービスが利用できないと述べています [39]。

即時決済にアクセスできる消費者の国別の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査の質問は次のとおりでした。「即時支払いは、支払者が任意の受取人に数秒以内に送金できる特別な種類の信用送金です。」「このタイプのサービスは利用できますか?」。「サービスについて聞いたことがある」とは、「このサービスについて聞いたことはありますが、利用できるかどうかはわかりません」という回答オプションを指します。ここでのドイツの計算は、オンラインバンキングにアクセスできる回答者のみを尋ねたドイツ連邦銀行 (2022) の計算とは異なることに注意してください。 SPACE データでは、オンラインバンキングにアクセスできない回答者は即時支払いにアクセスできないとみなされます。

調査で評価された要素の 1 つは、ユーザーが即時支払いの手数料を支払うかどうかでした (図表 34)。国によってはかなりの違いがあります。キプロスでは回答者の 95%、スペインでは 89% が、手数料を支払わないか、口座振替と同じ手数料を支払っていると回答しましたが、ドイツでは回答者の 46% のみが同様の回答をしました。これは、ドイツの回答者のほぼ 3 分の 1 が料金を支払ったかどうかを知らず、調査対象国の中で最も高い割合だったことも一因と考えられます。しかし、イタリアでは 38%、ドイツでは 23% の人が、即時口座振替に対してより高い手数料を支払っていました。イタリアはまた、即時クレジット送金に手数料をまったく支払わないと報告した人よりも、より高い手数料を支払ったと報告した人の方が多い唯一の国でもありました。

即時支払いの手数料を支払う回答者の国別の割合

(パーセンテージ)

出典: ECB およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: 調査の質問は次のとおりです:「あなたの「即時支払い」の手数料に当てはまるものは次のうちどれですか?」。ほとんどのオランダの消費者は、プレミアムサービスではなく標準として即時支払いを提供する銀行口座にアクセスできるため、この質問はオランダでは行われませんでした。

決済ミックス全体に対する暗号資産の影響は、SPACE 2019 では考慮されていませんでした。それ以来、暗号資産は主流にますます浸透し始めており、おそらくパンデミック関連の制限による広範な二次効果に助けられています。欧州ではおそらく、規制上の扱いがより明確になったこともこれを後押ししており、これは消費者の利用と支払いに対する態度に影響を与える可能性がある。したがって、仮想通貨関連の動向を把握し、注意深く監視することが重要です。

グラフ A は、国ごとの全体的な所有権の概要を示しています。回答者は暗号資産を保有しているかどうか尋ねられました。ユーロ圏の平均人口は人口の 4% に過ぎず、最も高いシェアを示したのはスロベニア (8%) とルクセンブルク (8%) でした。スロベニアでは、暗号資産の保有率が最も高かったのは25～39歳のグループでした。大衆文化と市場の両方で暗号資産に対する注目が高まっているにもかかわらず、一般人口への浸透はまだ比較的低いです。

暗号資産の所有権

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: この質問では、暗号資産の所有権についてストレートに「はい」または「いいえ」を予想しており、他の資産との比率に応じた保有規模は調査されていません。回答者が保有する可能性のある資産（株式や債券など）。

暗号資産の保有を報告した人には、暗号資産を支払い目的、投資目的、またはその両方に使用したかどうかも尋ねた。結果はグループ間で大きく異なります。しかし、投資目的での保有が重要であることは明らかであり、ほとんどの国で、支払いのみの目的よりも投資のみで保有している人が 2 ～ 3 倍多くなっています。他の選択肢と比較して投資目的が最も高い国を見ると、調査では、例えば暗号資産を保有するフランスの消費者の約18％が暗号資産を支払い手段として使用していると回答し、60％が暗号資産を支払い手段として使用していると回答したことが示されました。投資手段。ドイツでは、暗号資産保有者の85%が投資目的、8%が支払い、7%がその両方に暗号資産を使用していると回答しました[40]。一方、リトアニアでは、暗号資産を使用している人の24%が支払いに使用しており、17%が両方に使用していると回答しています。

グラフBに示されているように、投資目的と支払い目的の組み合わせが最も多かった国には、イタリア(30%)、スロベニア(28%)、ギリシャ、ベルギー、ポルトガル、オーストリア、キプロス(いずれも26%)、スペイン(25%)が含まれます。 %)。これらの極端な違いを除けば、各国間の不一致から他の明らかな結論は得られません。

暗号資産の利用

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行およびオランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022) 注: オランダでは、「投資目的」に「過去 3 か月間暗号通貨を使用していません」という回答オプションが含まれています。

販売者によるさまざまな支払い方法の受け入れと、消費者がそれらを使用する可能性との間に循環関係があることを示唆する証拠があります。販売者の受け入れ条件は人々の支払い方法を条件とします。ただし、特定の支払い手段に対する販売者の好みは、それを使用する顧客の数に依存するということも考えられます (McAndrews and Wang、2012)。このフィードバックループは、POS トランザクションに使用される支払い方法に重大な影響を与える可能性があります。

報告された POS 取引のうち現金が受け入れられた割合を計算すると、図表 35 は、一般に、現金が依然としてすべての国で広く受け入れられていることを示しています。ただし、2019年と比較すると、オランダを除くすべての国で受け入れが減少しています[41]。回答者によると、平均して POS 取引の 95% が現金を使用して実行できましたが、2019 年は 98% でした。[42] 興味深いことに、欧州中央銀行（2022b）が調査したユーロ圏全体の企業の現金受け入れ率は、2021年には96％であり、消費者による現金受け入れの認識が全体としてわずかに乖離していることを示しています。

現金が受け入れられる POS 取引の割合の国別の変化

(パーセンテージ)

出典: ECB、ドイツ連邦銀行 (2022)、オランダのパンテイア (2019)、およびロカトゥス (2021) 注: 現金またはその他の支払手段を使用した、支払い日記における POS 支払いの割合を示しますが、現金が受け入れられる場合。ドイツは 2022 年の現金受け入れに関するデータのみを収集したため、変化をグラフに示すことはできません。調査によると、ドイツでは現在現金の受け入れ率が95.73%となっている。

キャッシュレス決済方法を使用する選択肢に関して、図表 36 は、ユーロ圏の取引の 81% で非現金決済手段での支払いが可能であったことを示しており、2019 年から 2 パーセントポイントのわずかな増加となっています。さまざまなキャッシュレス手段の受け入れマルタ、リトアニア、フランス、フィンランド、ルクセンブルクを除くほとんどの国で支払い額が増加しているようです。

カード、モバイル、またはその他のキャッシュレス決済手段が受け入れられる POS 取引の割合の国別の変化

(パーセンテージ)

出典: ECB、オランダ銀行、オランダ決済協会 (2022) およびドイツ連邦銀行 (2022)。

注: 現金以外の支払い手段が受け入れられる場合に、支払い手段を使用した支払い日記内の POS 支払いの割合を示します。

2016 年に開始された SUCH (Esselink and Hernandez、2017) および SPACE 2019 (欧州中央銀行、2020) に続く前任者に続き、SPACE 2022 では、ユーロ圏 19 か国すべてにおける消費者の支払い行動の進化する性質について説明しています。これは、現金やカード支払いなどのさまざまな支払い方法に対する自己の好みや認識されている利点とともに、支払いの好みに影響を与える傾向を明らかにします。また、現金やその他の支払い手段へのアクセスと受け入れのさまざまなレベルにも対応します。この研究ではさらに、パンデミックが消費者の支払い行動に及ぼす認識されている短期的な影響についても説明していますが、これが一時的なものなのか、それとも既存の傾向の加速なのかを特定するには、より長い期間が必要になる可能性があります。

支払い行動に関する調査結果によると、ユーロ圏のPOSで最も頻繁に使用された支払い方法は現金であり、総支払い件数の59%を占めていた（2019年の72%から減少）。 POS取引の34%（2019年の25%から増加）でカード決済が使用され、モバイル決済は3%（2019年の1%から増加）で使用されました。 SPACE 2019 の開催以来 3 年間で、POS でのカード支払い全体のうち非接触型決済が最も大幅に増加し、2019 年の 41% から 2022 年には 62% に増加しました。オンライン決済への傾向も顕著です。これは、消費者の日々の買い物におけるオンライン決済の割合の上昇（2019年の6%から2022年の17%に上昇）、特に食料品や日用品のオンライン決済で明らかです。 P2P 取引では現金が引き続き主要な支払い手段でしたが、2019 年の 86% から 2022 年の 73% に減少しました。この減少は主に P2P 支払い用のモバイルアプリの増加によって引き起こされました。

これらすべては、2016 年から 2019 年の間にすでに観察されていたキャッシュレス決済手段の使用傾向が加速していることを示しています。それにもかかわらず、パンデミックの発生以来、消費者の半数以上 (54%) は現金の使用に変化がないと報告しました。 14% が以前よりも現金を使うことが多くなったと回答しました。消費者の約 3 分の 1 (31%) はパンデミック前よりも現金を使用する頻度が減りました。これらが、POS でのキャッシュレス決済手段の使用を全体的に加速させる原動力となっています。

表明された好みに関して、消費者の 60% は現金で支払うオプションが重要または非常に重要であると考えています。パンデミックと関連するロックダウン措置、自己申告による嗜好の影響にもかかわらず、ユーロ圏の消費者の中で支払いオプションとして現金を希望する割合が増加しています。これは、現金またはキャッシュレスを好む自己申告とは対照的です。回答者の 55% がキャッシュレス決済手段を好むと答えましたが (2019 年の 49% から増加)、22% は現金を好み、23% は明確な好みがありません。

現金とカードのさまざまな属性に対する消費者の好みに関するデータは、消費者がさまざまな理由で 2 つのカテゴリを要求していることを示唆しています。現金を使用すると自分の出費をより意識できるようになり、その匿名性とプライバシーが現金を使用する主な利点としてランク付けされました。利便性と、持ち歩く必要があるものが少ないという事実が、カード支払いの主な利点として認識されています。これは、消費者のプロファイルに応じて、両方の支払い手段が小売決済環境において機能を果たすことを示しています。

圧倒的多数の消費者（90%）は、ATM または銀行から現金を引き出すのが簡単であると感じており、これは 2019 年のユーロ圏平均と同様です。しかし、国レベルの内訳を見ると、このことが国内での現金へのアクセスの低下を隠していることが示されています。ユーロ圏の他の地域でも現金へのアクセスが改善されるとともに、5か国でも同様です。加盟店の受け入れに関しては、すべての物理的な支払い場所の 95% で現金が受け入れられたと報告されています。

この調査は、人々が以前よりも多くの現金を保有していることを示唆しています。

平均して、消費者の 91% が支払い用のアカウントにアクセスできると回答し、94% が支払いカードにアクセスできると回答しました。ユーロ圏の消費者の 51% が即時支払いを利用できます。この調査では、暗号資産の採用などの最近の動向についても明らかになりました。全体的な普及率は依然としてわずかであり、主に取引上の利用ではなく投機によって推進されていることがわかりました。伝えられるところによると、実際の支払い場所での支払いの 81% では、現金以外の支払い手段が受け入れられました。

決済行動と決済態度の進化に関する洞察は、ECB にとって重要な情報をもたらし、ECB がタイムリーな政策措置を実施し、公的資金への公平なアクセスを確保し続けることを可能にする可能性があります。この情報は、ユーロ圏全体で新しい支払い手段の関連性が高まっているため、その使用の傾向を監視するのにも役立ちます。したがって、ECB が小売決済環境の変化と傾向を監視し続ける場合、SPACE 調査を定期的に繰り返し、その方法論を維持することが基本的に重要です。

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郵便番号 60640 Frankfurt am Main, Germany 電話 +49 69 1344 0 ウェブサイト www.ecb.europa.eu

特定の用語については、ECB 用語集 (英語のみ) を参照してください。

PDF ISBN 978-92-899-5463-1、ISSN 2811-681X、doi:10.2866/85233、QB-CS-22-001-EN-NHTML ISBN 978-92-899-5464-8、ISSN 2811-681X、土井:10.2866/25551、QB-CS-22-001-EN-Q

SUCH 研究は、消費者の支払い行動を明らかにし、POS での消費者の支払い選択についての理解を向上させることを目的としていました。 SPACE の調査とは異なり、SUCH 調査は主に Web インタビューを通じて実施され、オンライン支払いではなく POS 取引に焦点が当てられました。

欧州中央銀行 (2020)、「ユーロ圏の消費者の支払い態度に関する研究 (SPACE)」、フランクフルト・アム・マイン。

POS 支払いには、スーパーマーケット、日用品店、街頭または市場の販売ポイント、耐久財を販売する店、レストラン、バー、カフェ、ガソリンスタンド、自動販売機または発券機で商品やサービスを購入するために行われる支払いが含まれます。機械、文化、スポーツ、エンターテイメントの会場、公的機関のオフィス、ホテルなどに加え、家の外でのサービス（例：美容院、ドライクリーニング、自転車修理）、または家の内または周囲でのサービス（例：掃除、ベビーシッター）、および他の物理的な場所でも。

個人間の支払いには、慈善寄付や小遣いや贈り物などのその他の P2P 支払いなど、商品やサービスの購入に関係のない個人間のプライベートな支払いが含まれます。

定期的な支払いには、家賃、住宅ローン、公共料金など、消費者が定期的に行う支払いが含まれます。

SPACE データは年 2 回または 3 回収集されます。 SPACE 2022 ウェーブは 2 回の調査ラウンド、つまり異なるサブサンプルのデータが収集される別々のフィールドワーク期間で構成されていました。 (調査ウェーブとは、新しいアンケートとサンプリング戦略が開発される 2 ～ 3 年ごとの調査を指します。) サンプル全体の 60% 以上が 2022 年に収集されたため、最新のウェーブのデータが参照されます。スペース2022として。

欧州中央銀行 (2022a)、「ユーロ圏の消費者の支払い態度に関する研究 (SPACE 2022) – 研究方法論」、フランクフルト・アム・マイン。

SPACE 2019 には、請求書の支払いに関するモジュールが含まれており、過去 7 日間のみが報告されました。

表 1 に示したサンプルに加えて、データにはドイツとオランダの全国調査からのサンプルが含まれています。ドイツでは 5,870 人が回答し、そのうち 4,197 人が支払い日記に記入しました。オランダでは、主要アンケートに 5,458 人が回答し、5,283 人が支払い日記に回答しました。支払い日記。

補完は、支払いと引き出しの値を示す変数の欠落した観測値と、疑わしいと考えられる外れ値に対して実行されました。外れ値は、中央値に四分位範囲の 3 倍を加えたものより高い値として定義されました。

2016 年と 2019 年の値にそれぞれ CPI2016/CPI2022 と CPI2019/CPI2022 を乗算しました。ここで、CPI2016 は 2016 年 2 月の消費者物価指数、CPI2019 は 2019 年 9 月の消費者物価指数、CPI2022 は 2022 年 3 月の消費者物価指数です。選択された各時点は、インタビューの 50% が収集された月を示します。インフレ調整は主に、金額範囲ごとの支払いの評価に影響を与えます。

SPACE 2019 レポートでは、オンライン取引には電話と通信販売による支払いが含まれていました。

これらの変更により、このレポートの数値は SPACE 2019 レポートの対応する数値と異なる場合があります。

オンライン支払いには、電気代や家賃などの通常の料金支払いを除く、オンラインで行われるすべての支払いが含まれます。この用語は支払いの瞬間を指します。つまり、オンラインで注文されたものの、販売時点で支払われたもの（レストランから食べ物を受け取るときや玄関先で宅配業者に支払いをするときなど）は、販売時点での支払いとして分類されます。

オーストリアとスロバキアでは、2021年11月後半に不要不急の店が2～3週間閉鎖され、ラトビアでは10月中旬から11月中旬まで公共の集会が禁止された（欧州疾病予防管理センター（2022）を参照）、「新型コロナウイルス感染症に対する各国の対応策に関するデータ」、ストックホルム）。いくつかの国ではワクチン接種パスの義務化など他の措置を適用しているが、これらが支払い行動に与える影響は比較的小さいはずだ。

POS 決済は性質が異なり、決済手段の使用に関してまったく異なるパターンに従っているため、このレポート全体を通じて POS 決済は P2P とは別に分析されます。 SPACE 2019 レポートでは、支払い行動の分析では主に POS 支払いと P2P 支払いを一緒に考慮しました。さらに、POS 決済と P2P 決済の定義も若干異なります。このレポートでは、家庭内およびその周辺でのサービスの支払いを POS 支払いとして分類しています。 SPACE 2019 レポートでは、これらは P2P として分類されました。

たとえば、フランスの金額別支払額および各年間の変化の数値は、パリのフランス銀行「Observatoire de la sécurité des moyens de paiement: 2019 and 2021 Annual reports」に示されているものとは異なります。この不一致は、使用された方法論と対象期間の違いに部分的に起因している可能性があります。

所得グループの場合、世帯純収入がグループ化変数として使用されます。これは、大世帯に属する消費者は、たとえ個人所得が少なくても、高所得グループに属する可能性があることを意味します。

教育レベルに関する調査の質問には、6 つの回答オプション/カテゴリーが含まれていました。わかりやすくするために、この報告書では、低レベルの教育は初等教育および前期中等教育を指し、中程度の教育レベルは高等学校および高等教育を指し、高レベルは大学および博士号/高度な研究資格を指します。

2017 年 11 月 27 日の委員会委任規制 (EU) 2018/389 は、強力な顧客認証および共通かつ安全なオープンな通信標準に関する規制技術基準に関する欧州議会および欧州理事会の指令 (EU) 2015/2366 を補足するものです (OJ L) 69、2018年3月13日、23ページ）。

それにもかかわらず、ドイツにおける最近の非接触型決済の増加はユーロ圏の中でも最も急速に進んでいます。国の主要なデビットカードスキームのデータによると、2019年にその特定のスキームによる非接触型決済の割合は、デビットカード取引全体の27%でした（欧州中央銀行、2020年）。

SPACE 2019 では、オンライン支払いには電話や通信販売での購入が含まれており、現金や銀行小切手も使用できました。比較可能性を高めるために、2019 年以降のオンライン支払い日記からの現金または銀行小切手で支払われたすべての購入が、このレポートの POS 支払い日記に含まれています。

回答者に与えられたカテゴリは次のとおりです。カード。銀行口座振替; PayPal およびその他のオンラインまたはモバイル支払い方法を含む電子支払いソリューション。その他、口座振替、ロイヤルティポイント、クーポンやギフトカード、暗号資産、その他の方法を含みます。「その他の方法」というカテゴリは、オンライン決済全体の 9% を占めました。

ドイツとオランダのデータはどちらも、支払い手段に関するもう少し詳細な回答オプションを備えたアンケートを使用して収集されています。これは、このレポートで分類されているオンライン支払いの内訳の違いの一部を説明する可能性があります。

結果を家計調査や家計・消費調査などの他の調査と比較する場合、これらは通常より長い参照期間を適用し、世帯全体のレベルで富と消費を測定していることに注意する必要があります。

SPACE 2019 でも同様の質問が行われましたが、回答の分類が異なるため、結果を直接比較することはできません。 2019 年、回答者は現金の重要性を 1 (まったく重要ではない) から 10 (非常に重要) までランク付けする必要がありました。 SPACE 2022 について、回答者は「非常に重要」、「かなり重要」、「それほど重要ではない」、「まったく重要ではない」から選択するよう求められました。しかし、2 つの調査の回答分布を比較すると、現金の重要性が低下する気配はありません。

パーセンテージポイントは、2 つのパーセンテージ間の算術差を指します。

「その他」のカテゴリーでは、キャッシュレス決済手段に対するより顕著な好みが示されていますが、インタビュー対象者のわずか 0.06% にすぎません。

同様の質問が SUCH 2016 にも含まれていました。ただし、そこで回答者に与えられたテキストの選択肢は SPACE 2022 に含まれる質問とは異なるため、直接の比較はできない可能性があります。この質問は SPACE 2019 には含まれていませんでした。

欧州中央銀行 (2021)、「ユーロシステムの小売決済戦略」、フランクフルト・アム・マイン。

この研究ではモード、サンプル、サンプル割り当てが異なるため、SPACE 2022 のデータとの比較はできません。また、尋ねられた質問は、人々が住んでいる場所に関するものでした（「あなたが住んでいる地域について考えてみて、ATM や銀行の実際の支店で現金を引き出すのはどのくらい簡単ですか、それとも難しいですか？」）。

キャッシュバックとは、販売者が現金を提供することです。これは商品またはサービスの購入と組み合わせてのみ利用可能であり、顧客の明示的な要求があった場合にのみ提供されます。

ドイツでは、これらの現金準備金は主に、以前に ATM で引き出したものから生じています。調査によると、ドイツ人の 43% が株式の現金を引き出しています。

ギリシャの年金受給者は、預金口座に年金が振り込まれます。これらから支払いを行うことは可能ですが、通常、これらは支払いアカウントとみなされず、そのように報告されません。したがって、この数字は過小評価される可能性があります。

脚注 30 を参照してください。

欧州中央銀行、「即時支払いとは何ですか?」、フランクフルト・アム・マイン。

ECBのウェブサイトをご覧ください。

回答者が SCT Inst の利用可能性を認識していないことは、支払いサービスプロバイダーがクレジット送金のデフォルトを SCT から SCT Inst に切り替えているオランダとエストニアの市場の状況を反映していません。逆に、アイルランドの状況はグラフが示すほど良好ではありません。実際、SCT Inst は国内で広く利用できるわけではありませんが、受取人の即時入金を提供する P2P サービスを多くの人が使用しています。

各カテゴリのアンケートで得られた回答の全範囲は次のとおりです。「はい、利用できます」、「いいえ、利用できません」、「このサービスについて聞いたことはありますが、実際に利用できるかどうかはわかりません」「利用できるかどうか」「聞いたことがない」「わからない」

オランダでは、98% が投資目的で暗号通貨を使用していると報告しました。ただし、このシェアには「過去 3 か月間暗号通貨を使用していない」と回答した人も含まれていますが、これは SPACE 2022 では利用できなかったオプションです。

オランダの 2019 年と 2022 年の現金受け入れに関する数字は、POS の現金受け入れのみに焦点を当てた別の調査に基づいています。オランダの 2 つのデータポイントは比較可能ですが、オランダでの受け入れレベルは他のユーロ圏諸国のレベルと直接比較できません。

受付に関する質問は追加質問として行われたもので、この支払い形式が POS で受け付けられたかどうかについての回答は正確ではなかった可能性があります。したがって、結果は注意して解釈する必要があります。

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